{"id":119600,"date":"2020-05-06T13:28:47","date_gmt":"2020-05-06T11:28:47","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=119600"},"modified":"2026-02-02T16:04:38","modified_gmt":"2026-02-02T15:04:38","slug":"surendettement","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/rachat-credit\/surendettement","title":{"rendered":"Rachat cr\u00e9dit &#8211; Surendettement"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\" id=\"comment-faire-un-rachat-de-credit-en-situation-de-surendettement\">Rachat de cr\u00e9dit : une solution au surendettement ?<\/h1>\n\n\n\n<p><strong>Un rachat de cr\u00e9dit permet de regrouper diff\u00e9rents cr\u00e9dits en un seul contrat et en une seule mensualit\u00e9. Toutefois, une situation de surendettement peut repr\u00e9senter un frein pour obtenir un accord de rachat de cr\u00e9dit. Comment pr\u00e9parer son dossier de rachat de cr\u00e9dit en cas de surendettement ? Quels documents fournir ? Vers quels organismes se tourner ? Nos r\u00e9ponses et nos conseils selon votre situation.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Peut-on faire un rachat de cr\u00e9dit en cas de surendettement ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Oui, le rachat de cr\u00e9dit est possible en cas de surendettement ou d\u2019endettement excessif, mais il va \u00eatre conditionn\u00e9 de mani\u00e8re plus stricte. <\/strong>Si vous \u00e9prouvez des<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-credit\/situation-difficile\"> difficult\u00e9s \u00e0 rembourser vos mensualit\u00e9s de cr\u00e9dit<\/a> et que votre situation de surendettement n&rsquo;a pas \u00e9t\u00e9 reconnue par la Banque de France, il est alors encore possible de faire regrouper vos dettes.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Vous pouvez alors :&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li><strong>vous adresser \u00e0 votre banque actuelle<\/strong> si elle vous propose un rachat de cr\u00e9dit,<\/li><li><strong>vous tourner vers un organisme externe<\/strong> dont la sp\u00e9cialit\u00e9 est le rachat de cr\u00e9dit, en n\u00e9gociant les modalit\u00e9s de remboursement de vos diff\u00e9rentes dettes et les mensualit\u00e9s du nouveau pr\u00eat.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Pour statuer sur votre dossier, l&rsquo;organisme de cr\u00e9dit va s&rsquo;appuyer sur le \u00ab\u00a0scoring bancaire\u00a0\u00bb, <\/strong>qui prend en compte diff\u00e9rents facteurs comme l\u2019\u00e2ge du futur emprunteur, sa situation familiale et professionnelle, la nature de son contrat de travail et ses revenus. Il arrive donc que certains d\u00e9biteurs ne parviennent pas \u00e0 obtenir un regroupement de cr\u00e9dit pour surendettement.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Pour trouver la meilleure offre de rachat de cr\u00e9dit du march\u00e9, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) !<\/strong> En quelques clics et de mani\u00e8re totalement anonyme, vous aurez ainsi acc\u00e8s \u00e0 de multiples offres de rachat de cr\u00e9dit selon vos besoins personnels, la mensualit\u00e9 d\u00e9sir\u00e9e et votre profil d\u2019emprunteur !&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Rachat de cr\u00e9dit\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-credit\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                les rachats de cr\u00e9dit\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n<!-- \/wp:rm\/advertizing-block --\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quels documents fournir pour obtenir un rachat de cr\u00e9dit en cas de surendettement ?&nbsp;<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Pour constituer votre dossier de rachat de cr\u00e9dit, vous devez notamment fournir :&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>une pi\u00e8ce d\u2019identit\u00e9 en cours de validit\u00e9,&nbsp;<\/li><li>un justificatif de domicile de moins de 3 mois,&nbsp;<\/li><li>des justificatifs relatifs \u00e0 votre situation matrimoniale (contrat de mariage, PACS, jugement de divorce \u2026),&nbsp;<\/li><li>une copie de votre livret de famille (si applicable),&nbsp;<\/li><li>vos 3 derniers bulletins de salaire si vous \u00eates salari\u00e9,<\/li><li>votre derni\u00e8re d\u00e9claration de chiffre d\u2019affaires si vous \u00eates chef d\u2019entreprise,&nbsp;<\/li><li>votre attestation fiscale de pension de retraite si vous \u00eates retrait\u00e9,&nbsp;<\/li><li>votre dernier avis d\u2019imposition,&nbsp;<\/li><li>des justificatifs relatifs \u00e0 votre patrimoine personnel (acte de propri\u00e9t\u00e9, taxe fonci\u00e8re, capital vers\u00e9 sur des produits d\u2019investissement type assurance-vie ou PER \u2026),&nbsp;<\/li><li>les contrats et tableaux d\u2019amortissement de vos cr\u00e9dits en cours,&nbsp;<\/li><li>vos 3 derni\u00e8res quittances de loyer ou l\u2019acte d\u2019achat de votre r\u00e9sidence principale,&nbsp;<\/li><li>tout autre justificatif li\u00e9 \u00e0 vos charges courantes.&nbsp;<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Attention : toute incoh\u00e9rence dans les documents fournis (par exemple entre les bulletins de salaire et l\u2019avis d\u2019imposition) entra\u00eenera un refus de votre demande de rachat de cr\u00e9dit !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment obtenir un rachat de cr\u00e9dit en cas de fichage \u00e0 la Banque de France et dans le FICP ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Si vous \u00eates fich\u00e9 \u00e0 la Banque de France et au Fichier national des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers (FICP), il vous sera impossible d\u2019obtenir un rachat de cr\u00e9dit.&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-arrow\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Le d\u00e9p\u00f4t de dossier de surendettement aupr\u00e8s de la Banque de France s'adresse aux particuliers ayant contract\u00e9 des dettes non professionnelles aupr\u00e8s de soci\u00e9t\u00e9s \u00e9tablies en France. Il peut s'agir de dettes bancaires et de dettes li\u00e9es aux charges de la vie courante.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Il faut savoir que les banques et organismes de cr\u00e9dit n'ont pas le droit de pr\u00eater \u00e0 un particulier d\u00e9clar\u00e9 en \u00e9tat de surendettement. <\/strong>D\u00e8s lors, d\u00e8s le d\u00e9p\u00f4t de votre dossier de surendettement \u00e0 la Banque de France, vous serez automatiquement inscrit d'office au<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-credit\/ficp\"> Fichier national des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers<\/a> (FICP).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Toutefois, une fois la proc\u00e9dure de surendettement arriv\u00e9e \u00e0 son terme, cette inscription dispara\u00eet !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Comment choisir entre rachat de cr\u00e9dit et dossier de surendettement ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>En situation de surendettement, un rachat de cr\u00e9dit n\u2019est pas forc\u00e9ment la meilleure solution. <\/strong>De plus, les rachats de cr\u00e9dits sollicit\u00e9s en situation de surendettement peuvent \u00eatre refus\u00e9s par les banques lorsque la situation financi\u00e8re des demandeurs est consid\u00e9r\u00e9e comme trop fragile.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>En dernier recours, beaucoup de d\u00e9biteurs se tournent alors vers la Banque de France pour d\u00e9bloquer leur situation. <\/strong>Vous pouvez ainsi d\u00e9poser un dossier de surendettement aupr\u00e8s de la Banque de France.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>D\u00e8s votre d\u00e9p\u00f4t de dossier, vous serez enregistr\u00e9 dans le Fichier national des incidents de remboursement des cr\u00e9dits aux particuliers (FICP) pour une dur\u00e9e maximale de 8 ans ou jusqu'\u00e0 ce que votre situation soit r\u00e9gularis\u00e9e<\/strong>. Si votre dossier est d\u00e9clar\u00e9 en surendettement, la commission de la Banque de France va \u00e9tablir un plan conventionnel de redressement.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Selon votre situation, ce plan de surendettement pourra prendre la forme :&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li>d'une proc\u00e9dure de r\u00e9tablissement personnel avec ou sans liquidation judiciaire,&nbsp;<\/li><li>d\u2019un r\u00e9tablissement personnel correspondant \u00e0 un effacement total de vos dettes aupr\u00e8s de vos cr\u00e9anciers.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Attention : lorsque le surendettement n'est pas trop important, le rachat de cr\u00e9dit reste l'option la plus recommandable !\u00a0<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>En effet, en regroupant vos cr\u00e9dits<\/strong>, vous serez alors soumis \u00e0 une mensualit\u00e9 unique et vous n'aurez \u00e0 souscrire qu'une seule assurance bancaire. Cela vous permettra d\u2019\u00e9quilibrer votre budget tout en \u00e9vitant le fichage au FICP de la Banque de France.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<p><strong>En revanche, il est conseill\u00e9 de ne pas attendre trop longtemps<\/strong> pour solliciter une banque pour un rachat de cr\u00e9dit, car si le surendettement est trop important, votre dossier pourrait \u00eatre refus\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Rachat de cr\u00e9dit pour \u00e9viter le surendettement : bonne ou mauvaise id\u00e9e ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>De mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, il est conseill\u00e9 de recourir au rachat de cr\u00e9dit avant le surendettement.<\/strong> En effet, si votre situation devient trop critique, votre dossier de<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-creditrefus\"> regroupement de cr\u00e9dit sera refus\u00e9<\/a> par les banques.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<p>Le rachat de cr\u00e9dit a donc l'avantage de vous permettre de rebondir en regroupant vos mensualit\u00e9s et d'\u00e9viter la proc\u00e9dure de surendettement avec la Banque de France.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Cependant, il ne faudrait pas que le rachat de cr\u00e9dit ne vienne augmenter vos difficult\u00e9s financi\u00e8res. <\/strong>Si votre situation financi\u00e8re est d\u00e9j\u00e0 fragile, v\u00e9rifiez que les diff\u00e9rents frais de rachat ne vont pas venir vous endetter davantage :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-cons-2 wp-block-list\"><li>frais de mandat du courtier ;<\/li><li>frais de dossier de l\u2019organisme pr\u00eateur ;<\/li><li>p\u00e9nalit\u00e9s de remboursement anticip\u00e9.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Le taux d'int\u00e9r\u00eat repr\u00e9sente \u00e9galement un param\u00e8tre important puisque celui-ci n'est pas le m\u00eame selon s'il s'agit d'un rachat de cr\u00e9dit immobilier ou \u00e0 la consommation<\/strong>. D\u00e8s lors que le montant de la dette immobili\u00e8re s'\u00e9l\u00e8ve \u00e0 plus de 60 % du capital restant d\u00fb, un taux immobilier sera appliqu\u00e9.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Or, la diff\u00e9rence entre les taux immobiliers et les pr\u00eats \u00e0 la consommation peut \u00eatre sup\u00e9rieure \u00e0 100 % ! <\/strong>Les propri\u00e9taires sont donc plus \u00e0 m\u00eame d'\u00e9viter le surendettement en faisant racheter tous leurs cr\u00e9dits, alors que les locataires disposent de moins de garanties.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Si vous \u00eates propri\u00e9taire, sachez que certains organismes de cr\u00e9dit peuvent demander une<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-credit\/hypothecaire\"> hypoth\u00e8que pour garantir votre pr\u00eat<\/a> !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>5 conseils pour trouver un rachat de cr\u00e9dit en surendettement<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Pour trouver un rachat de cr\u00e9dit malgr\u00e9 une situation de surendettement, <\/strong>voici quelques conseils simples mais efficaces \u00e0 appliquer :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros wp-block-list\"><li><strong>\u00e9valuez minutieusement votre situation financi\u00e8re : <\/strong>avant de rechercher un rachat de cr\u00e9dit, il est essentiel de comprendre en d\u00e9tail votre situation financi\u00e8re. Faites donc un inventaire de toutes vos dettes, sans oublier le moindre cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ou pr\u00eat personnel, puis analysez vos revenus et vos d\u00e9penses mensuelles. Cela vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer le montant total de votre dette et si un rachat de cr\u00e9dit est une option r\u00e9aliste.<\/li><li><strong>effectuez une simulation en ligne d\u2019offres de rachat de cr\u00e9dit<\/strong> : gr\u00e2ce \u00e0 cela, vous pourrez comparer diff\u00e9rents taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, frais et types de contrat afin de d\u00e9terminer l\u2019offre de rachat de cr\u00e9dit la plus avantageuse et surtout celle qui ne risque pas d\u2019aggraver votre situation de surendettement.\u00a0<\/li><li><strong>recherchez des \u00e9tablissements de cr\u00e9dit sp\u00e9cialis\u00e9s<\/strong> : certaines institutions financi\u00e8res se sp\u00e9cialisent dans le rachat de cr\u00e9dit pour les personnes en situation de surendettement. Ces \u00e9tablissements ont donc l'exp\u00e9rience n\u00e9cessaire pour traiter des cas complexes, et seront \u00e0 m\u00eame de vous proposer des solutions adapt\u00e9es \u00e0 votre situation.\u00a0<\/li><li><strong>pensez \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/strong> : avec une assurance de pr\u00eat sign\u00e9e hors banque, soit aupr\u00e8s d\u2019un organisme d\u2019assurance autre que votre \u00e9tablissement de cr\u00e9dit, vous pourrez obtenir une assurance emprunteur avec des cotisations moins \u00e9lev\u00e9es.\u00a0<\/li><li><strong>prenez en compte tous les frais associ\u00e9s \u00e0 un rachat de cr\u00e9dit<\/strong> : l\u2019id\u00e9e est de ne pas alourdir votre situation de surendettement \u00e0 cause des diff\u00e9rents frais qui caract\u00e9risent un rachat de cr\u00e9dit (IRA, frais de mainlev\u00e9e \u2026).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699348404528\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Est-ce possible de faire un rachat de cr\u00e9dit en cas de surendettement ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Oui et non. <\/strong>Le rachat de cr\u00e9dit est possible en cas de surendettement si vous n\u2019\u00eates pas fich\u00e9 \u00e0 la Banque de France et au FICP, et suivant la solidit\u00e9 des justificatifs de solvabilit\u00e9 que vous pouvez fournir. A contrario, si vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 fich\u00e9 \u00e0 la Banque de France, il vous sera impossible d'obtenir le rachat de cr\u00e9dit esp\u00e9r\u00e9.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699348411103\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Comment est \u00e9valu\u00e9 un dossier de demande de rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Pour statuer sur votre dossier, l'organisme de cr\u00e9dit va s'appuyer sur le \"scoring bancaire\". <\/strong>Or, ce dernier prend notamment en compte votre \u00e2ge, votre situation matrimoniale et professionnelle, ou encore vos diff\u00e9rents cr\u00e9dits en cours et charges mensuelles compar\u00e9 \u00e0 vos revenus.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699348420197\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Qui peut d\u00e9poser un dossier de surendettement \u00e0 la Banque de France ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Tout particulier ayant contract\u00e9 des <strong>dettes non professionnelles<\/strong> aupr\u00e8s de <strong>soci\u00e9t\u00e9s \u00e9tablies en France<\/strong> peut d\u00e9poser un dossier de surendettement aupr\u00e8s de la Banque de France.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699348428793\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>O\u00f9 et comment d\u00e9poser un dossier de surendettement ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Un dossier de surendettement doit \u00eatre d\u00e9pos\u00e9 dans l\u2019une des <strong>succursales de la Banque de France<\/strong>. Vous pouvez alors choisir de vous faire accompagner dans cette proc\u00e9dure par un <strong>travailleur social (assistance gratuite)<\/strong> ou bien par un <strong>avocat (d\u00e9marche payante).<\/strong><\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699348439358\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Un rachat de cr\u00e9dit est-il forc\u00e9ment la meilleure solution en cas de surendettement ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Non !<\/strong> Dans les cas de surendettement les plus graves, un rachat de cr\u00e9dit et les frais qui l\u2019accompagnent pourraient <strong>aggraver la situation de l\u2019emprunteur<\/strong>. Ainsi, le d\u00e9p\u00f4t d\u2019un dossier de surendettement aupr\u00e8s de la Banque de France constitue parfois le dernier recours permettant <strong>d\u2019apurer les finances d\u2019un particulier<\/strong>.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Rachat de cr\u00e9dit : une solution au surendettement ? Un rachat de cr\u00e9dit permet de regrouper diff\u00e9rents cr\u00e9dits en un seul contrat et en une seule mensualit\u00e9. Toutefois, une situation de surendettement peut repr\u00e9senter un frein pour obtenir un accord de rachat de cr\u00e9dit. 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