{"id":14278,"date":"2016-04-15T14:27:56","date_gmt":"2016-04-15T13:27:56","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=14278"},"modified":"2026-02-02T16:32:12","modified_gmt":"2026-02-02T15:32:12","slug":"definition","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-habitation\/definition","title":{"rendered":"Assurance habitation – D\u00e9finition MRH"},"content":{"rendered":"\n

Que couvre l’assurance multirisque habitation ou MRH ?<\/h1>\n\n\n\n

L’assurance habitation permet de couvrir votre logement et leur contenu et offre \u00e9galement une garantie de l’assur\u00e9 \u00e0 travers la Responsabilit\u00e9 Civile. Selon le profil de l\u2019habitant (propri\u00e9taire, locataire, copropri\u00e9taire\u2026), le contrat d’assurance habitation ne sera pas exactement le m\u00eame. Que couvre l’assurance habitation ? \u00c0 quoi sert la multirisque habitation ? Qui doit souscrire une assurance MRH ? R\u00e9ponses.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

\u00c0 quoi sert l\u2019assurance habitation ?<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation a pour objectif d\u2019indemniser les personnes victimes d\u2019un sinistre qui serait survenu dans le cadre de l\u2019occupation d\u2019un logement.<\/strong> Par le biais d\u2019un d\u00e9dommagement prenant la forme de sommes d\u2019argent vers\u00e9es au titulaire ou aux cotitulaires du contrat d\u2019habitation<\/a>, les compagnies d\u2019assurance permettent une indemnisation \u00e0 hauteur du pr\u00e9judice subi.

L’assurance multirisque habitation comprend de nombreuses garanties permettant d’\u00eatre couvert sur tout ou une partie des d\u00e9g\u00e2ts pouvant survenir dans son logement<\/strong>. C’est une assurance essentielle pour votre patrimoine mobilier (vos biens) mais aussi immobilier (votre logement). De plus, tout contrat de multirisque habitation prend en charge la Responsabilit\u00e9 Civile de ses assur\u00e9s, permettant ainsi de d\u00e9dommager un tiers s’il est victime d’un sinistre par votre faute (un incendie ou un d\u00e9g\u00e2t des eaux qui se serait propag\u00e9 aux voisins par exemple).<\/p>\n\n\n\n

Vous cherchez une assurance habitation ?<\/strong> Gr\u00e2ce \u00e0 notre comparateur, vous pouvez mettre en concurrence les meilleures offres du march\u00e9 et choisir celle la plus adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins et votre budget.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n
\"reassurez-moi<\/div>

Les meilleures assurances multirisque habitation en 2026<\/p>Comparateur assurance habitation<\/span><\/a><\/div><\/div>\n\n\n\n

Qui doit souscrire une assurance habitation ?<\/h2>\n\n\n\n

Tout locataire se trouve dans l\u2019obligation l\u00e9gale de souscrire \u00e0 une assurance habitation<\/strong>. Cette disposition concerne uniquement les logements vides non meubl\u00e9s et le minimum l\u00e9gal doit permettre le d\u00e9dommagement des tierces personnes touch\u00e9es par un sinistre qui se serait d\u00e9clar\u00e9 dans le domicile du titulaire du contrat.

Le locataire doit alors remettre \u00e0 son bailleur l\u2019attestation d\u2019assurance habitation<\/a> lors de la conclusion du contrat de location. <\/strong>Depuis l\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Alur (loi n\u00b02014-366 pour l\u2019acc\u00e8s au logement et un urbanisme r\u00e9nov\u00e9) le 24 mars 2014, tous les propri\u00e9taires occupants ou non-occupants dont le logement se situe en copropri\u00e9t\u00e9 sont tenus d\u2019assurer leur habitation, toujours par le biais du minimum l\u00e9gal de la garantie responsabilit\u00e9 civile. En revanche, le propri\u00e9taire d\u2019une maison est exempt\u00e9 de cette obligation, \u00e0 ses risques et p\u00e9rils : en cas de sinistre dont le propri\u00e9taire serait responsable, tous les d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s \u00e0 autrui (notamment aux voisins) seraient enti\u00e8rement \u00e0 sa charge.

D\u2019autres situations peuvent impliquer le questionnement de l\u2019obligation<\/strong>, notamment pour l\u2019assurance habitation des logements de fonction<\/a>, des locations saisonni\u00e8res ou pour les occupants \u00e0 titre gratuit<\/a>. Ci-apr\u00e8s la pr\u00e9sentation des assurances habitation en fonction du profil de l\u2019habitant :<\/p>\n\n\n\n

<\/th>Obligation d’assurance<\/th>D\u00e9tails<\/th><\/tr><\/thead>
Locataire d’un logement non meubl\u00e9<\/td>Garantie Responsabilit\u00e9 Civile<\/td>Cette garantie est obligatoire pour indemniser les tiers touch\u00e9s en cas de sinistre<\/td><\/tr>
Locataire d’un logement meubl\u00e9<\/td>Aucune<\/td>Le locataire n\u2019a pas d\u2019obligation mais reste responsable des dommages qu\u2019il peut causer, au logement ou \u00e0 des tiers. Le bailleur a alors tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 souscrire \u00e0 une assurance habitation propri\u00e9taire non-occupant, personnalis\u00e9e par l\u2019ajout d\u2019une protection \u00ab pour le compte de qui il appartiendra \u00bb<\/td><\/tr>
Propri\u00e9taire occupant<\/td>Aucune<\/td>Il reste tr\u00e8s fortement conseill\u00e9 de souscrire \u00e0 une assurance habitation pour couvrir tous les risques pouvant survenir dans un logement (d\u00e9g\u00e2ts des eaux, cambriolage, infiltrations etc)<\/td><\/tr>
Propri\u00e9taire non occupant<\/td>Aucune<\/td>Il existe une assurance habitation de propri\u00e9taire non-occupant, permettant de couvrir les risques m\u00eame en cas d\u2019absence (attention \u00e0 la clause d\u2019inhabitation) ou dans le cas d\u2019une location, pour assurer le logement \u00e0 la place du locataire et en r\u00e9percutant le prix des garanties sur le loyer<\/td><\/tr>
Copropri\u00e9taire<\/td>Garantie Responsabilit\u00e9 Civile<\/td>Le syndicat de copropri\u00e9t\u00e9 peut souscrire \u00e0 une assurance copropri\u00e9t\u00e9, qui ne couvre que rarement les parties privatives (et donc uniquement les parties communes). Les copropri\u00e9taires ont par ailleurs l\u2019obligation de souscrire une garantie Responsabilit\u00e9 Civile ind\u00e9pendamment<\/td><\/tr>
Occupant d’un logement \u00e0 titre gratuit<\/td>Garantie Responsabilit\u00e9 Civile (en cas de logement meubl\u00e9)<\/td>L\u2019occupation d\u2019un logement \u00e0 titre gratuit suppose les m\u00eames droits et devoirs qu\u2019une location classique et tout d\u00e9pend donc de la nature du logement (meubl\u00e9 ou non).<\/td><\/tr>
Location saisonni\u00e8re<\/td>Aucune<\/td>Dans le cadre d\u2019une location de vacances, ni le propri\u00e9taire ni le locataire n\u2019ont l\u2019obligation de souscrire \u00e0 une assurance habitation. Cependant, c’est g\u00e9n\u00e9ralement le propri\u00e9taire qui se pr\u00e9munit des risques \u00e9ventuels par le biais d\u2019une assurance \u00ab pour le compte de qui il appartiendra \u00bb, bien qu\u2019il puisse obliger le locataire \u00e0 adh\u00e9rer \u00e0 un contrat de lui-m\u00eame (selon les clauses du contrat de location)<\/td><\/tr>
Logement de fonction<\/td>Aucune<\/td>C\u2019est l\u2019employeur de l\u2019occupant qui est le propri\u00e9taire. Il peut choisir de souscrire \u00e0 une assurance \u00ab pour le compte de qui il appartiendra \u00bb afin de se pr\u00e9munir contre les risques li\u00e9s \u00e0 l\u2019habitation. Le locataire peut faire le choix de souscrire ind\u00e9pendamment \u00e0 une assurance habitation car il reste responsable des dommages \u00e9ventuels.<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Que couvre l\u2019assurance habitation ?<\/h2>\n\n\n\n

L’assurance multirisque habitation permet donc de couvrir le logement de l\u2019assur\u00e9, sa propre personne, les tiers et leur domicile,<\/strong> contre les risques pr\u00e9sent\u00e9s dans le cadre de l\u2019occupation d\u2019une maison ou d\u2019un appartement. Des garanties d\u00e9di\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9es dans l\u2019optique de r\u00e9pondre \u00e0 des sinistres divers et vari\u00e9s, tous supposant des d\u00e9g\u00e2ts importants et difficiles \u00e0 supporter sur les seules finances personnelles de l\u2019assur\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les dommages caus\u00e9s \u00e0 autrui<\/h3>\n\n\n\n

En mati\u00e8re d\u2019assurance habitation, le minimum l\u00e9gal obligatoire doit permettre la prise en charge financi\u00e8re des d\u00e9g\u00e2ts touchant une tierce personne<\/strong>, dont le locataire ou le propri\u00e9taire d\u2019un logement serait responsable. Il s\u2019av\u00e8re que les voisins du dessous dont le plafond serait inond\u00e9 \u00e0 cause d\u2019un d\u00e9g\u00e2t des eaux \u00e0 l\u2019\u00e9tage sup\u00e9rieur demanderont syst\u00e9matiquement r\u00e9paration.

La garantie responsabilit\u00e9 civile correspondante prot\u00e8ge alors contre les cons\u00e9quences p\u00e9cuniaires des dommages<\/strong> caus\u00e9s \u00e0 des tiers pour faute personnelle, n\u00e9gligence ou imprudence, caus\u00e9s par l\u2019assur\u00e9, son conjoint, ses ascendants vivant sous le m\u00eame toit, ses enfants, ses employ\u00e9s de maison, ses animaux ou ses objets.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les incendies<\/h3>\n\n\n\n

Selon l\u2019article L. 122-1 du Code des assurances<\/a>, \u00ab l\u2019assureur contre l\u2019incendie r\u00e9pond de tous les dommages caus\u00e9s par conflagration, embrasement ou simple combustion\u2026 \u00bb<\/em>. <\/strong>Cette garantie de base couvre les biens d\u00e9truits par le feu, l\u2019explosion, l\u2019implosion, la foudre ou les d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s par les agents de services publics (article L. 122-3 du Code des assurances). Les dommages r\u00e9sultant d\u2019une n\u00e9gligence comme une cigarette mal \u00e9teinte ou un barbecue non surveill\u00e9, ainsi que les incendies d\u00e9coulant des installations \u00e9lectriques doivent bien souvent faire l\u2019objet d\u2019une extension de garantie, n\u2019\u00e9tant pas automatiquement pris en compte dans la protection de base.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les d\u00e9g\u00e2ts des eaux<\/h3>\n\n\n\n

Cette couverture a pour objet l\u2019indemnisation des biens mobiliers et immobiliers endommag\u00e9s suite \u00e0 l\u2019action des eaux <\/strong>ayant pour origine une fuite, une rupture de canalisation, un d\u00e9bordement de sanitaires, d\u2019appareils \u00e0 effet d\u2019eau ou des infiltrations caus\u00e9es par la pluie\u2026 La garantie d\u00e9g\u00e2t des eaux n\u2019a en revanche pas pour but la r\u00e9paration des biens \u00e0 l\u2019origine du d\u00e9g\u00e2t des eaux, sauf exception en cas de gel.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les catastrophes naturelles<\/h3>\n\n\n\n

Les sinistres assimilables \u00e0 une catastrophe naturelle sont d\u00e9finis par les articles L. 125-1 \u00e0 L. 125-6 du Code des Assurances<\/a>.<\/strong> L\u2019\u00e9tat de catastrophe naturelle doit \u00e9galement faire l\u2019objet d\u2019une constatation par arr\u00eat\u00e9 minist\u00e9riel publi\u00e9 au Journal Officiel (JO) reconnaissant le sinistre comme tel. Sont consid\u00e9r\u00e9s comme les effets d\u2019une catastrophe naturelle les dommages mat\u00e9riels directs non assurables ayant eu pour cause d\u00e9terminante l\u2019intensit\u00e9 anormale d\u2019un agent naturel.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les temp\u00eates<\/h3>\n\n\n\n

La temp\u00eate est mat\u00e9rialis\u00e9e par deux conditions non cumulatives :<\/strong> soit les dommages caus\u00e9s par l\u2019action du vent ou le choc d\u2019un corps renvers\u00e9 ou projet\u00e9 par le vent, sous r\u00e9serve que d\u2019autres b\u00e2timents aient subi des dommages similaires aux alentours, soit les d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s par les vents de plus de 100 km\/h.

Tous les assureurs ont ajout\u00e9 \u00e0 cette garantie la couverture \u00ab gr\u00eale \/ neige \u00bb<\/strong>, qui correspond aux d\u00e9g\u00e2ts caus\u00e9s par le choc de la gr\u00eale, le poids de la neige et de la glace ainsi que leur glissement. \u00c0 noter que la temp\u00eate ne fait pas partie du champ d\u2019application de la garantie \u00ab catastrophes naturelles \u00bb.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les catastrophes technologiques<\/h3>\n\n\n\n

Cette garantie est d\u00e9clench\u00e9e d\u00e8s la publication d\u2019un arr\u00eat\u00e9 constatant l\u2019\u00e9tat de catastrophe technologique. <\/strong>Celui-ci correspond aux dommages caus\u00e9s \u00e0 un grand nombre de biens immobiliers, cons\u00e9cutifs \u00e0 tout accident d\u2019origine non nucl\u00e9aire, survenant dans une installation class\u00e9e (c\u2019est-\u00e0-dire les installations soumises \u00e0 d\u00e9claration ou \u00e0 autorisation et les sites class\u00e9s \u00ab Seveso \u00bb pr\u00e9sentant un risque industriel), dans un stockage souterrain de produits dangereux ou lors d\u2019un transport de mati\u00e8res dangereuses.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les attentats et actes terroristes<\/h3>\n\n\n\n

Les garanties correspondantes couvrent aussi bien les dommages corporels<\/strong> (article L. 126-1 du Code des Assurances) que mat\u00e9riels, quelle qu\u2019en soit la cause (articles L. 126- 2 \u00e0 L. 126-3 du Code des Assurances). Leur objet est d\u2019indemniser les cons\u00e9quences de crimes et d\u00e9lits de droit commun commis avec la volont\u00e9 de susciter l\u2019intimidation ou la terreur au sein de la population afin de troubler l\u2019ordre public.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les vols, cambriolages et actes de vandalisme<\/h3>\n\n\n\n

La garantie \u00ab vol, cambriolage et vandalisme \u00bb couvre la disparition, la destruction ou la d\u00e9t\u00e9rioration des biens mobiliers <\/strong>(mat\u00e9riel, mobilier, marchandise\u2026) r\u00e9sultant de vols et \/ ou d\u2019actes de vandalisme commis dans les circonstances pr\u00e9vues dans le contrat d\u2019assurance habitation et dont la charge de la preuve incombe \u00e0 l\u2019assur\u00e9. Cette garantie est conditionn\u00e9e par le comportement de l\u2019assur\u00e9 (par exemple, ne pas laisser les cl\u00e9s sous le paillasson\u2026) et par les mesures de protection impos\u00e9es par l\u2019assureur qui peut exiger des mesures de protection m\u00e9caniques (serrure \u00e0 3 points) ou bien \u00e9lectroniques (de type alarme), voire un syst\u00e8me volum\u00e9trique.

En cas de non-respect de ces mesures, la garantie peut \u00eatre supprim\u00e9e ou l\u2019indemnit\u00e9 diminu\u00e9e. <\/strong>Une clause \u00ab d\u2019inhabitation \u00bb peut \u00eatre incluse dans les contrats, qui suppose que la garantie contre le vol n\u2019est pas applicable dans la mesure o\u00f9 l\u2019assur\u00e9 se serait absent\u00e9 trop longtemps du logement, le rendant ainsi plus vuln\u00e9rable (\u00e0 supprimer pour les r\u00e9sidences secondaires notamment).<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les bris de glace<\/h3>\n\n\n\n

Le bris de glace couvre le bris accidentel des glaces, des vitres, des vitrages, des marbres et autres articles de miroiterie.<\/strong> Peuvent s\u2019y ajouter le bris des appareils sanitaires, des capteurs solaires ou des v\u00e9randas pour des dommages r\u00e9sultant d\u2019un accident m\u00e9nager (chute sur une fen\u00eatre) ou d\u2019une tentative d\u2019intrusion infructueuse.<\/p>\n\n\n\n

<\/div>\n\n\n\n

L\u2019assurance habitation et les pertes financi\u00e8res<\/h3>\n\n\n\n

Certaines garanties peuvent prendre en charge les frais cons\u00e9cutifs \u00e0 un sinistre, comme le besoin de relogement imm\u00e9diat si le logement n\u2019est habitable<\/strong>. Ainsi, les notes d\u2019h\u00f4tel ou les frais de premi\u00e8re n\u00e9cessit\u00e9 (mat\u00e9riel de toilette et habillement) peuvent \u00eatre indemnis\u00e9es par les assureurs et il s\u2019agit g\u00e9n\u00e9ralement de garanties d\u2019assistance. Dans un autre registre, les propri\u00e9taires faisant face \u00e0 des travaux de r\u00e9novation ou remise en \u00e9tat de leur logement en location peuvent continuer \u00e0 toucher l\u2019\u00e9quivalent des loyers afin d\u2019\u00e9viter un pr\u00e9judice financier plus important.<\/p>\n\n\n\n

Comment \u00eatre indemnis\u00e9 par son assurance habitation ?<\/h2>\n\n\n\n

L\u2019article L. 121-1 du Code des assurances stipule que<\/strong> \u00ab l\u2019indemnit\u00e9 due par l\u2019assureur \u00e0 l\u2019assur\u00e9 ne peut pas d\u00e9passer le montant de la valeur de la chose assur\u00e9e au moment du sinistre \u00bb<\/em> et il s\u2019agit donc d\u2019un d\u00e9dommagement financier utilis\u00e9 pour le r\u00e8glement d\u2019un sinistre. L\u2019indemnisation doit permettre de replacer l\u2019assur\u00e9 dans la situation qui aurait \u00e9t\u00e9 la sienne avant la survenue du sinistre.

Certains contrats d’assurance habitation implique, pour chaque garantie, une franchise d\u2019assurance<\/a> l\u00e9gale <\/strong>(pour les catastrophes naturelles) ou contractuelle, selon le risque couvert. La franchise correspond au montant des dommages laiss\u00e9 \u00e0 la charge de l\u2019assur\u00e9, qui a tout de m\u00eame la possibilit\u00e9 d\u2019opter pour une franchise nulle, moyennant une hausse du tarif de sa prime d\u2019assurance habitation.

Les dommages mat\u00e9riels caus\u00e9s aux biens assur\u00e9s sont \u00e9valu\u00e9s sur la base de la valeur des biens d\u00e9clar\u00e9e avant sinistre. <\/strong>Les compagnies d\u2019assurance permettent un remboursement bas\u00e9 sur deux appr\u00e9ciations distinctes de la valeur des biens :<\/p>\n\n\n\n