{"id":24939,"date":"2017-04-24T15:14:57","date_gmt":"2017-04-24T14:14:57","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=24939"},"modified":"2026-02-02T16:04:32","modified_gmt":"2026-02-02T15:04:32","slug":"pret-taux-zero","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/rachat-credit\/pret-taux-zero","title":{"rendered":"Rachat cr\u00e9dit &#8211; Pr\u00eat taux z\u00e9ro"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\" id=\"comment-fonctionne-le-rachat-d-un-pret-a-taux-zero-ptz\">Comment fonctionne le rachat d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ) ?<\/h1>\n\n\n\n<p><strong>Le rachat de cr\u00e9dit immobilier a prouv\u00e9 \u00e0 maintes reprises son efficacit\u00e9 pour assainir un budget, anticiper une baisse de revenus ou financer un futur investissement. Le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ), compl\u00e9mentaire d\u2019un pr\u00eat immobilier, est le pr\u00eat aid\u00e9 qui compte le plus grand nombre de b\u00e9n\u00e9ficiaires en France. Le PTZ est-il \u00e9ligible au rachat de cr\u00e9dit immobilier ? Quelles en sont les r\u00e8gles ? Peut-on faire un rachat de cr\u00e9dit \u00e0 taux z\u00e9ro ? Explications !<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"rachat-de-credit-et-ptz-que-faut-il-savoir\">Rachat de cr\u00e9dit et PTZ : que faut-il savoir ?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro, aussi appel\u00e9 PTZ ou PTZ+, est un pr\u00eat compl\u00e9mentaire au pr\u00eat immobilier principal. <\/strong>Il s\u2019adresse, sous conditions de ressources, aux particuliers achetant un logement qui deviendra obligatoirement leur r\u00e9sidence principale. Le taux accord\u00e9 \u00e9tant nul, ce pr\u00eat correspond \u00e0 une avance qui sera rembours\u00e9e sans int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p>Le lien fait entre rachat de cr\u00e9dit immobilier et PTZ fait donc r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 une op\u00e9ration de regroupement de cr\u00e9dits par une banque et comprenant, parmi lesdits cr\u00e9dits, un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro, qui deviendra un pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eats s\u2019il est rachet\u00e9.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Vous envisagez de proc\u00e9der \u00e0 un rachat de cr\u00e9dits ?<\/strong> Pour \u00eatre certain de choisir le meilleur \u00e9tablissement, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! 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Il sera forc\u00e9ment converti en un pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eats<\/strong>. En effet, la banque ne va pas, en plus de racheter votre dette, vous proposer un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nul. Cela n\u2019est pas \u00e0 son avantage.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-arrow\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Il est donc conseill\u00e9 de ne pas prendre en compte le montant de son PTZ dans son projet de rachat de cr\u00e9dits. En le conservant dans la banque qui vous l\u2019avait accord\u00e9, vous gardez l\u2019avantage du taux \u00e0 0 % sur ce pr\u00eat.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Sachez tout de m\u00eame qu\u2019il est parfois dans votre int\u00e9r\u00eat de r\u00e9aliser un rachat de cr\u00e9dit<\/strong> immobilier avec PTZ (il deviendra alors un pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eats) si le gain sur vos mensualit\u00e9s et votre taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est plus important dans le cadre du regroupement qu\u2019en gardant vos pr\u00eats \u00ab s\u00e9par\u00e9s \u00bb.<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p>C'est pourquoi nous vous conseillons l\u00e0 encore de r\u00e9aliser une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/rachat\">simulation de rachat de cr\u00e9dit immobilier<\/a> avec PTZ. <\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"est-il-obligatoire-d-inclure-le-ptz-dans-un-rachat-de-credit-immobilier\">Est-il obligatoire d'inclure le PTZ dans un rachat de cr\u00e9dit immobilier ?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Non, toutefois, soyez attentifs \u00e0 plusieurs \u00e9l\u00e9ments pouvant rendre l'int\u00e9gration de votre PTZ au regroupement de cr\u00e9dits obligatoire :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>le taux d\u2019endettement,&nbsp;<\/li><li>le contexte de la garantie hypoth\u00e8que.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:19px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le taux d\u2019endettement<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Dans le cadre d\u2019un rachat de cr\u00e9dits, le montant mensuel du pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro entre dans le calcul du taux d\u2019endettement. <\/strong>Ainsi, si le montant cumul\u00e9 des mensualit\u00e9s reste sous la barre d\u2019endettement maximal (35 %), le PTZ pourra \u00eatre exclu du rachat de cr\u00e9dits et vous maintiendrez son avantage.<br><br><strong>En revanche, si le taux d\u2019endettement exc\u00e8de 35 %<\/strong>, la nouvelle banque refusera d\u2019op\u00e9rer le rachat de cr\u00e9dit immobilier sans le PTZ. Vous perdrez donc son avantage (le taux z\u00e9ro).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Par ailleurs, si les mensualit\u00e9s de votre PTZ sont progressives, votre taux d\u2019endettement devra pouvoir supporter ces mensualit\u00e9s sur toute la dur\u00e9e du rachat de cr\u00e9dit !<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:19px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le contexte de la garantie hypoth\u00e8que<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Dans le cadre d\u2019un <\/strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/rachat-credit\/hypothecaire\"><strong>rachat de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire<\/strong><\/a><strong> <\/strong>(incluant cr\u00e9dit \u00e0 la consommation et cr\u00e9dit immobilier), la banque exige syst\u00e9matiquement une garantie, qui prend le plus souvent la forme d\u2019une hypoth\u00e8que. Or, plusieurs cas de figures se posent :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li><strong>Si la banque a pris une hypoth\u00e8que englobant le PTZ et le pr\u00eat immobilier principal <\/strong>(pour pouvoir \u00e9mettre une nouvelle hypoth\u00e8que dans le cadre de votre demande de rachat de cr\u00e9dit) : les deux pr\u00eats (PTZ et principal) devront \u00eatre rachet\u00e9s ensemble et vous perdrez l\u2019avantage de votre pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (\u00e0 savoir un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat nul).<\/li><li><strong>Si votre PTZ est adoss\u00e9 \u00e0 une hypoth\u00e8que de premier rang<\/strong> (\u00e0 savoir comme garantie prioritaire dans le cadre du remboursement d\u2019un pr\u00eat en cours) : le PTZ devra l\u00e0 encore \u00eatre pris en compte dans l\u2019op\u00e9ration de rachat de cr\u00e9dit et lui sera donc appliqu\u00e9 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/li><li><strong>Si votre PTZ n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 hypoth\u00e9qu\u00e9<\/strong> : vous pouvez alors proposer le rachat de vos cr\u00e9dits consommation et immobilier sans tenir compte du pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro !<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Certaines banques refusent de conserver le PTZ seul d\u00e8s lors que le pr\u00eat principal est rachet\u00e9 par une autre banque. Ne tenez pas compte de leurs arguments, aucune disposition l\u00e9gale n'emp\u00eache le remboursement prioritaire du pr\u00eat principal !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"dans-quels-cas-est-il-interessant-de-proceder-au-rachat-du-ptz\">Dans quels cas est-il int\u00e9ressant de proc\u00e9der au rachat du PTZ ? <\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Si une nouvelle banque, lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit, rachetait aussi votre pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro,<\/strong> cela le transformerait automatiquement en pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eats, au m\u00eame titre que n\u2019importe quel autre pr\u00eat. Dans la pratique, il est donc possible de faire racheter un PTZ en m\u00eame temps que ses autres cr\u00e9dits, \u00e0 moins de renoncer \u00e0 son taux z\u00e9ro, qui sera remplac\u00e9 par un nouveau pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:15px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>N\u00e9anmoins, un rachat de cr\u00e9dit immobilier avec PTZ, et donc sa transformation en taux \u00e0 int\u00e9r\u00eats, peut \u00eatre int\u00e9ressant dans certains cas :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>vous \u00eates encore au d\u00e9but (premier tiers) du remboursement de votre cr\u00e9dit immo ;<\/li><li>vous obtenez une diff\u00e9rence de taux cons\u00e9quente entre vos cr\u00e9dits initiaux et celui propos\u00e9 par la nouvelle banque (au moins 1 % dans le cadre d\u2019un cr\u00e9dit immobilier).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:15px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Si la nouvelle banque accepte l\u2019op\u00e9ration de rachat de cr\u00e9dits et si vous \u00eates pr\u00eat \u00e0 faire l\u2019impasse sur les conditions du taux z\u00e9ro, voici 2 points auxquels pr\u00eater attention :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>le nouveau taux d\u2019int\u00e9r\u00eat propos\u00e9 doit \u00eatre plus int\u00e9ressant que la somme de vos anciens taux ;<\/li><li>la dur\u00e9e du pr\u00eat et le co\u00fbt total du cr\u00e9dit par rapport \u00e0 la majoration due \u00e0 la perte du taux z\u00e9ro sur une partie de votre emprunt doivent \u00eatre \u00e0 votre avantage.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"rachat-de-credit-immobilier-et-ptz-quid-du-remboursement-anticipe\">Rachat de cr\u00e9dit immobilier et PTZ : quid du remboursement anticip\u00e9 ?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Comme tout cr\u00e9dit immobilier, y compris les emprunts aid\u00e9s et conventionn\u00e9s, le PTZ peut faire l\u2019objet d\u2019un remboursement anticip\u00e9.<\/strong> Or, une difficult\u00e9 peut survenir lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit immobilier sans PTZ : le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro \u00e9tant souvent souscrit dans la banque vous ayant accord\u00e9 le pr\u00eat immobilier principal, il est logique qu\u2019elle pr\u00e9f\u00e8re que vous remboursiez en premier le PTZ (sur lequel elle n\u2019a pas de marge). A contrario, votre int\u00e9r\u00eat est plut\u00f4t de rembourser en priorit\u00e9 le pr\u00eat principal (sur lequel vous payez des int\u00e9r\u00eats).<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:15px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Il faut toutefois savoir que l'emprunteur peut, sur demande, choisir la mani\u00e8re dont sera affect\u00e9 son remboursement anticip\u00e9 entre le PTZ et le pr\u00eat principal. <\/strong>Autrement dit, si vous faites racheter votre cr\u00e9dit principal mais pas votre PTZ, demandez par \u00e9crit \u00e0 votre banque qu\u2019elle affecte les sommes au remboursement de votre pr\u00eat principal, afin de r\u00e9duire le co\u00fbt de votre financement immobilier.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>N\u2019oubliez pas de conserver une copie de votre demande et de vos \u00e9changes avec la banque !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1629887605123\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Est-il obligatoire d'inclure le PTZ dans un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Cela n\u2019est <strong>pas obligatoire<\/strong>, sauf si votre <strong>taux d\u2019endettement d\u00e9passe 35 %<\/strong> et\/ou si votre pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro fait <strong>d\u00e9j\u00e0 l\u2019objet d\u2019une garantie hypoth\u00e8que de rang 1<\/strong> ou d\u2019une <strong>garantie hypoth\u00e8que commune \u00e0 votre pr\u00eat immobilier principal<\/strong>.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1629887667687\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quand est-il avantageux d'inclure le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro au rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Cela peut \u00eatre avantageux dans 2 cas de figure :<\/strong><br\/>\u2013 si vous en \u00eates encore au d\u00e9but (premier tiers) du remboursement de votre cr\u00e9dit immo ;<br\/>\u2013 si vous obtenez une diff\u00e9rence de taux cons\u00e9quente entre vos cr\u00e9dits initiaux et celui propos\u00e9 par la nouvelle banque (au moins 1 % dans le cadre d\u2019un cr\u00e9dit immobilier).<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1629887690371\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Le PTZ garde-t-il un taux d'int\u00e9r\u00eat nul dans le cadre d'un rachat de cr\u00e9dit ? <\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Malheureusement non<\/strong> ! Si votre PTZ est int\u00e9gr\u00e9 dans une proc\u00e9dure de rachat de cr\u00e9dits, il sera <strong>automatiquement transform\u00e9 en un pr\u00eat \u00e0 int\u00e9r\u00eats.<\/strong><\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1699266965409\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Peut-on d\u00e9cider de l\u2019affectation de son remboursement anticip\u00e9 entre son PTZ et son pr\u00eat principal ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Oui tout \u00e0 fait !<\/strong> Tout emprunteur peut, <strong>sur demande \u00e9crite \u00e0 sa banque<\/strong>, choisir la mani\u00e8re dont sera affect\u00e9 son remboursement anticip\u00e9 entre le PTZ et le pr\u00eat principal.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comment fonctionne le rachat d&rsquo;un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ) ? Le rachat de cr\u00e9dit immobilier a prouv\u00e9 \u00e0 maintes reprises son efficacit\u00e9 pour assainir un budget, anticiper une baisse de revenus ou financer un futur investissement. Le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ), compl\u00e9mentaire d\u2019un pr\u00eat immobilier, est le pr\u00eat aid\u00e9 qui compte le plus\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":67,"featured_media":0,"parent":118829,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[],"page_topic":[594],"class_list":["post-24939","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.7 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Comment fonctionne le rachat d\u2019un pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro (PTZ) ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Le pr\u00eat \u00e0 taux z\u00e9ro est-il \u00e9ligible au rachat de cr\u00e9dit ? \u00c0 quelles conditions ? Est-ce toujours judicieux ? 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