{"id":27206,"date":"2017-12-13T13:08:52","date_gmt":"2017-12-13T12:08:52","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=27206"},"modified":"2026-05-13T17:18:19","modified_gmt":"2026-05-13T15:18:19","slug":"rachat-credit","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-pret-immobilier\/comment-ca-marche\/rachat-credit","title":{"rendered":"Assurance pr\u00eat immobilier &#8211; Rachat de cr\u00e9dit"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\" id=\"que-devient-l-assurance-lors-d-un-rachat-de-credit\">Assurance emprunteur et rachat de cr\u00e9dit : ce qu\u2019il faut savoir avant de s\u2019engager<\/h1>\n\n\n\n<p>Lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit, on rel\u00e8gue souvent l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> au second plan, alors qu\u2019elle peut repr\u00e9senter une part importante du co\u00fbt total de l\u2019op\u00e9ration. Pourtant, le rachat de cr\u00e9dits implique presque toujours la mise en place d\u2019un nouveau contrat d\u2019assurance, avec des r\u00e8gles, des garanties et un tarif qui peuvent fortement varier selon votre \u00e2ge, votre sant\u00e9 et la dur\u00e9e du pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Un rachat de cr\u00e9dit entra\u00eene g\u00e9n\u00e9ralement la r\u00e9siliation des anciennes assurances et la souscription d\u2019un nouveau contrat.<\/li>\n\n\n\n<li>Les banques exigent quasi syst\u00e9matiquement l\u2019assurance en cas de rachat avec une part immobili\u00e8re.<\/li>\n\n\n\n<li>Le co\u00fbt de l\u2019assurance peut augmenter avec l\u2019\u00e2ge ou la dur\u00e9e rallong\u00e9e, mais on peut aussi l\u2019optimiser.<\/li>\n\n\n\n<li>La d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance permet souvent d\u2019obtenir de meilleures garanties \u00e0 un tarif plus comp\u00e9titif que celui propos\u00e9 par la banque.<\/li>\n\n\n\n<li>Bien n\u00e9goci\u00e9e, l\u2019assurance peut faire la diff\u00e9rence entre un rachat de cr\u00e9dit r\u00e9ellement avantageux et une fausse bonne id\u00e9e.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparer les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi l\u2019assurance est un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit<\/h2>\n\n\n\n<p>Un rachat de cr\u00e9dit n\u2019est pas une simple modification de votre pr\u00eat existant. Il s\u2019agit d\u2019une nouvelle op\u00e9ration de financement. \u00c0 ce titre, l\u2019organisme pr\u00eateur r\u00e9\u00e9value l\u2019ensemble du dossier, y compris l\u2019assurance emprunteur, comme s\u2019il s\u2019agissait d\u2019un nouveau cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance joue alors un r\u00f4le central. Elle s\u00e9curise le remboursement du nouveau pr\u00eat en cas de d\u00e9c\u00e8s, d\u2019invalidit\u00e9 ou d\u2019incapacit\u00e9 de travail. Plus la dur\u00e9e du rachat est longue et plus le profil de l\u2019emprunteur a \u00e9volu\u00e9 (\u00e2ge, sant\u00e9, situation professionnelle), plus son impact est important sur le co\u00fbt global.<\/p>\n\n\n\n<p>Il faut \u00e9galement distinguer deux situations :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Rachat avec part immobili\u00e8re<\/strong> : les banques exigent presque toujours l\u2019assurance emprunteur, avec des garanties proches de celles d\u2019un pr\u00eat immobilier classique.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Rachat de cr\u00e9dits \u00e0 la consommation<\/strong> : on n&rsquo;impose pas l&rsquo;assurance, mais certains \u00e9tablissements peuvent la demander selon le profil emprunteur.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Dans tous les cas, la banque ou l\u2019organisme pr\u00eateur examine en priorit\u00e9 le <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">niveau de garanties<\/a><\/strong>, la <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\">quotit\u00e9 assur\u00e9e<\/a><\/strong>, l\u2019ad\u00e9quation entre l\u2019assurance et la <strong>dur\u00e9e du nouveau pr\u00eat<\/strong>, et le <strong>co\u00fbt total de l\u2019assurance<\/strong>, souvent d\u00e9terminant dans l\u2019acceptation du dossier.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 Dans de nombreux dossiers de rachat de cr\u00e9dit, l\u2019assurance a un impact financier plus important que le taux du rachat lui-m\u00eame.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment fonctionne l\u2019assurance emprunteur lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit, le nouvel \u00e9tablissement solde les anciens pr\u00eats, ce qui entra\u00eene automatiquement la r\u00e9siliation des assurances rattach\u00e9es \u00e0 ces derniers. Les garanties cessent en m\u00eame temps que les cr\u00e9dits d\u2019origine.<\/p>\n\n\n\n<p>On doit alors mettre en place une nouvelle assurance emprunteur pour couvrir le pr\u00eat regroup\u00e9. L&rsquo;assureur la recalcule sur la base du nouveau capital emprunt\u00e9, de la dur\u00e9e totale du rachat, des garanties que l\u2019organisme pr\u00eateur exige et de la quotit\u00e9 que l\u2019on applique \u00e0 chaque emprunteur le cas \u00e9ch\u00e9ant.<\/p>\n\n\n\n<p>Certaines situations n\u00e9cessitent une attention particuli\u00e8re :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Rachat partiel<\/strong> : seule la part refinanc\u00e9e est couverte par la nouvelle assurance.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Ajout de tr\u00e9sorerie<\/strong> : l\u2019assurance porte sur un capital plus \u00e9lev\u00e9, ce qui peut modifier le tarif.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Co-emprunteurs<\/strong> : la r\u00e9partition des quotit\u00e9s doit \u00eatre revue pour garantir une protection coh\u00e9rente.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Sch\u00e9ma explicatif avant \/ apr\u00e8s rachat de cr\u00e9dit :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table><thead><tr><th>\u00c9tapes<\/th><th>Situation avant<\/th><th>Transition<\/th><th>Situation apr\u00e8s<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Cr\u00e9dits<\/strong><\/td><td>Pr\u00eat immobilier + pr\u00eat auto + cr\u00e9dit conso<\/td><td>Soldes techniques des anciens comptes<\/td><td>Pr\u00eat unique (une seule mensualit\u00e9)<\/td><\/tr><tr><td><strong>Assurances<\/strong><\/td><td>Contrat A + Contrat B + Contrat C<\/td><td>R\u00e9siliation automatique (fin du risque)<\/td><td>Contrat d&rsquo;assurance unique<\/td><\/tr><tr><td><strong>Co\u00fbt<\/strong><\/td><td>Primes multiples et souvent \u00e9lev\u00e9es<\/td><td>Analyse du nouveau profil de risque<\/td><td>Prime recalcul\u00e9e sur le montant global<\/td><\/tr><tr><td><strong>Gestion<\/strong><\/td><td>Plusieurs \u00e9ch\u00e9ances et interlocuteurs<\/td><td>Centralisation<\/td><td>Un seul pr\u00e9l\u00e8vement, une seule notice<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L\u2019assurance est-elle obligatoire dans un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p>La r\u00e9ponse d\u00e9pend directement de la nature du rachat de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>Rachat de cr\u00e9dit immobilier (avec part immobili\u00e8re)<\/strong> : Dans ce cas, l\u2019assurance emprunteur est quasi syst\u00e9matiquement exig\u00e9e par l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur. Elle permet de s\u00e9curiser le remboursement du nouveau pr\u00eat en cas de d\u00e9c\u00e8s ou d\u2019accident de la vie, comme pour un cr\u00e9dit immobilier classique.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Rachat de cr\u00e9dits \u00e0 la consommation uniquement<\/strong> : L\u2019assurance n\u2019est pas l\u00e9galement obligatoire, mais elle est tr\u00e8s souvent fortement recommand\u00e9e, voire conditionnelle selon les profils (\u00e2ge, situation professionnelle, montant rachet\u00e9).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Les garanties g\u00e9n\u00e9ralement demand\u00e9es lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit sont la <strong>garantie d\u00e9c\u00e8s<\/strong>, la <strong>PTIA (Perte Totale et Irr\u00e9versible d\u2019Autonomie)<\/strong>, et, selon les profils, l\u2019<strong>IPT<\/strong> et\/ou l\u2019<strong>ITT<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>En cas de <strong>refus d\u2019assurance<\/strong>, les cons\u00e9quences peuvent \u00eatre concr\u00e8tes :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons-2\">\n<li>Refus pur et simple du rachat ;<\/li>\n\n\n\n<li>Conditions de financement moins favorables ;<\/li>\n\n\n\n<li>Ou exigence de garanties alternatives (co-emprunteur, caution, apport).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 Lorsque l\u2019assurance est exig\u00e9e, la loi Lemoine s\u2019applique. Elle permet de changer d\u2019assurance \u00e0 tout moment, \u00e0 condition de respecter l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties\">\u00e9quivalence de garanties<\/a> demand\u00e9e par l\u2019organisme pr\u00eateur.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quel est le co\u00fbt de l\u2019assurance lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/cout\">co\u00fbt de l\u2019assurance<\/a> lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit d\u00e9pend de plusieurs param\u00e8tres, souvent diff\u00e9rents de ceux du pr\u00eat initial. Il est recalcul\u00e9 sur la base :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>de l\u2019<strong>\u00e2ge de l\u2019emprunteur au moment du rachat<\/strong>,<\/li>\n\n\n\n<li>du <strong>capital assur\u00e9<\/strong>,<\/li>\n\n\n\n<li>de la <strong>dur\u00e9e du nouveau pr\u00eat<\/strong>, souvent rallong\u00e9e,<\/li>\n\n\n\n<li>et de l\u2019<strong>\u00e9tat de sant\u00e9<\/strong> au moment de la souscription.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Selon la situation, le co\u00fbt de l\u2019assurance peut augmenter, notamment si le rachat intervient plus tard dans la vie du pr\u00eat ou si des surprimes m\u00e9dicales s\u2019appliquent, ou au contraire baisser, si l\u2019on profite du rachat pour passer sur une assurance individuelle mieux tarif\u00e9e et plus adapt\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p>\ud83d\udcca <strong>Exemples concrets<\/strong> :<br\/>&#8211; <strong>Rachat \u00e0 45 ans sur 20 ans<\/strong> : la dur\u00e9e plus longue et l\u2019\u00e2ge plus \u00e9lev\u00e9 peuvent fortement alourdir le co\u00fbt de l\u2019assurance bancaire.<br\/>&#8211; <strong>Dossier avec surprime m\u00e9dicale<\/strong> : selon les assureurs, le tarif peut varier du simple au double pour des garanties \u00e9quivalentes.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Un rachat de cr\u00e9dit peut faire doubler le co\u00fbt de l\u2019assurance si elle n\u2019est pas ren\u00e9goci\u00e9e en parall\u00e8le.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment optimiser son assurance lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Un rachat de cr\u00e9dit est une occasion strat\u00e9gique pour revoir en profondeur son assurance emprunteur. Trop souvent, l\u2019assurance est reconduite par d\u00e9faut, alors qu\u2019elle peut repr\u00e9senter une part importante du co\u00fbt total de l\u2019op\u00e9ration.<\/p>\n\n\n\n<p>Le levier principal d\u2019optimisation reste la <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/a><\/strong>. Elle permet de comparer l\u2019assurance propos\u00e9e par l\u2019organisme de rachat avec des contrats individuels, g\u00e9n\u00e9ralement plus personnalisables et souvent plus comp\u00e9titifs, \u00e0 garanties \u00e9quivalentes.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour optimiser r\u00e9ellement son assurance, plusieurs points doivent \u00eatre ajust\u00e9s :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>La <strong>quotit\u00e9<\/strong>, afin d\u2019\u00e9viter une sur-assurance inutile, notamment en cas de co-emprunteurs ;<\/li>\n\n\n\n<li>Les <strong>garanties r\u00e9ellement utiles<\/strong>, en fonction de l\u2019\u00e2ge, de la situation professionnelle et du projet (ITT, IPT, PTIA\u2026) ;<\/li>\n\n\n\n<li>Le <strong>mode d\u2019indemnisation<\/strong> (forfaitaire ou indemnitaire), qui peut fortement impacter la protection r\u00e9elle en cas de sinistre.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Il est \u00e9galement essentiel d\u2019<strong>anticiper les aspects m\u00e9dicaux<\/strong> avant le rachat. Un changement de contrat peut entra\u00eener un nouveau questionnaire de sant\u00e9 et, selon les profils, des exclusions ou surprimes. \u00catre accompagn\u00e9 permet d\u2019identifier les assureurs les plus favorables \u00e0 votre situation.<\/p>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : Assurance et rachat de cr\u00e9dit<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767875175049\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on changer d\u2019assurance lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui. Le rachat de cr\u00e9dit est consid\u00e9r\u00e9 comme un nouveau pr\u00eat. Vous pouvez donc choisir librement une nouvelle assurance, y compris via la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance, \u00e0 garanties \u00e9quivalentes.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767875209230\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">L\u2019assurance est-elle plus ch\u00e8re apr\u00e8s un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Pas forc\u00e9ment. Le co\u00fbt d\u00e9pend surtout de votre \u00e2ge au moment du rachat, de la nouvelle dur\u00e9e et de votre \u00e9tat de sant\u00e9. Sans optimisation, elle peut augmenter. Mais bien n\u00e9goci\u00e9e, elle peut aussi baisser.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767875220077\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que se passe-t-il si l\u2019assurance est refus\u00e9e lors d&rsquo;un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">En cas de refus d\u2019assurance, le rachat peut \u00eatre bloqu\u00e9, surtout s\u2019il comporte une part immobili\u00e8re. Des solutions existent toutefois : assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s, exclusions cibl\u00e9es ou ajustement des garanties.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767875228475\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on garder la m\u00eame assurance qu\u2019avant pour un rachat de cr\u00e9dit ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">En pratique, non. Les anciens contrats d\u2019assurance sont r\u00e9sili\u00e9s automatiquement avec les anciens pr\u00eats. Une nouvelle assurance doit \u00eatre mise en place pour couvrir le cr\u00e9dit rachet\u00e9.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767875241478\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Le rachat de cr\u00e9dit permet-il de r\u00e9duire le co\u00fbt de l\u2019assurance ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, \u00e0 condition de la ren\u00e9gocier. Le rachat est souvent le meilleur moment pour optimiser l\u2019assurance (quotit\u00e9, garanties, assureur) et r\u00e9duire le co\u00fbt global du projet.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Assurance emprunteur et rachat de cr\u00e9dit : ce qu\u2019il faut savoir avant de s\u2019engager Lors d\u2019un rachat de cr\u00e9dit, on rel\u00e8gue souvent l\u2019assurance emprunteur au second plan, alors qu\u2019elle peut repr\u00e9senter une part importante du co\u00fbt total de l\u2019op\u00e9ration. 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