{"id":27623,"date":"2018-01-10T11:30:20","date_gmt":"2018-01-10T10:30:20","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=27623"},"modified":"2026-05-13T16:47:27","modified_gmt":"2026-05-13T14:47:27","slug":"delai-carence","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-carence","title":{"rendered":"D\u00e9lai de carence en assurance emprunteur : dur\u00e9e, garanties et solutions"},"content":{"rendered":"\n<p>Le <strong>d\u00e9lai de carence en assurance de pr\u00eat<\/strong> correspond \u00e0 une p\u00e9riode durant laquelle vos garanties ne s&rsquo;appliquent pas encore. Il d\u00e9bute \u00e0 la signature de votre contrat et dure en<strong> moyenne 1 an<\/strong> (avec une dur\u00e9e minimale de 1 mois). Si un sinistre survient pendant ce d\u00e9lai (arr\u00eat de travail, invalidit\u00e9, perte d'emploi), vous ne recevrez donc <strong>aucune indemnisation<\/strong>, m\u00eame si l&rsquo;\u00e9v\u00e9nement se prolonge au-del\u00e0 de cette p\u00e9riode. Explications.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Simulez les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Qu&rsquo;est-ce que le d\u00e9lai de carence en assurance de pr\u00eat immobilier ?<\/h1>\n\n\n\n<p>Le <strong>d\u00e9lai de carence<\/strong> (aussi appel\u00e9 d\u00e9lai d&rsquo;attente) est une p\u00e9riode d\u00e9finie dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales de votre contrat d&rsquo;assurance emprunteur, pendant laquelle certaines garanties souscrites ne s&rsquo;appliquent pas encore.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Ce d\u00e9lai d\u00e9bute \u00e0 la date de signature du contrat (ou date de prise d&rsquo;effet si diff\u00e9rente) et se compte en jours ou en mois selon les assureurs.<\/p><\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi les assureurs imposent-ils un d\u00e9lai de carence ?<\/h3>\n\n\n\n<p>La mise en place d&rsquo;un <strong>d\u00e9lai de carence permet d&rsquo;\u00e9viter les potentielles fraudes \u00e0 l&rsquo;assurance<\/strong> : ce que les assureurs appellent les <strong>effets d&rsquo;aubaine<\/strong>. En effet, un contrat d&rsquo;assurance est souscrit pour pr\u00e9venir un risque \u00e9ventuel et non pour r\u00e9parer un risque certain.<\/p>\n\n\n\n<p>Sans d\u00e9lai de carence, un emprunteur pourrait souscrire une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/chomage\">garantie perte d'emploi<\/a> la veille d&rsquo;un licenciement pr\u00e9vu, ou une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/itt\">garantie ITT<\/a> en sachant qu&rsquo;une op\u00e9ration est programm\u00e9e sous 1 mois.<\/p>\n\n\n\n<p>Le <strong>d\u00e9lai de carence en assurance emprunteur<\/strong> permet donc au pr\u00eateur de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>Se prot\u00e9ger contre les <strong>fraudes \u00e0 la souscription<\/strong> (souscription en connaissance d&rsquo;un sinistre imminent) ;<\/li>\n\n\n\n<li>V\u00e9rifier que l'emprunteur souscrit bien pour se pr\u00e9munir d&rsquo;un risque futur, pas pour r\u00e9parer un risque d\u00e9j\u00e0 av\u00e9r\u00e9 ,<\/li>\n\n\n\n<li>\u00c9quilibrer son portefeuille de risques et maintenir des tarifs comp\u00e9titifs.<\/li>\n<\/ul>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center\">\ud83d\udccd Par exemple : vous souscrivez \u00e0 la garantie perte d'emploi. Votre assurance emprunteur est assortie d&rsquo;un d\u00e9lai de carence de 180 jours. Si vous perdez votre emploi dans les 6 premiers mois suivants la souscription de votre assurance (180j), vous ne serez pas indemnis\u00e9.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelles obligations pendant ce d\u00e9lai ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Vous devez payer vos <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/calcul\">primes d&rsquo;assurance<\/a> durant toute cette p\u00e9riode d&rsquo;attente, m\u00eame si vous n&rsquo;\u00eates pas encore couvert. \u00c0 d\u00e9faut, l&rsquo;assureur peut r\u00e9silier le contrat conform\u00e9ment \u00e0 l&rsquo;article L.113-3 du Code des assurances, avec des cons\u00e9quences graves sur votre cr\u00e9dit immobilier (la banque peut exiger un remboursement anticip\u00e9 int\u00e9gral).<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>\ud83d\udca1Le d\u00e9lai de carence n&rsquo;intervient <strong>qu&rsquo;une seule fois dans la vie du contrat<\/strong>, \u00e0 compter de la date de souscription. Une fois ce d\u00e9lai \u00e9coul\u00e9, les garanties sont activ\u00e9es d\u00e9finitivement (sous r\u00e9serve d&rsquo;un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-franchise\">d\u00e9lai de franchise<\/a> en cas de sinistre).<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Vous souhaitez souscrire une assurance emprunteur avec peu, voire aucun d\u00e9lai de carence ?<\/strong> Comparez les meilleures offres du march\u00e9 et trouvez l&rsquo;assurance de pr\u00eat la plus adapt\u00e9e \u00e0 vos besoins en terme de prix, garanties et d\u00e9lai de carence ! Notre outil prend en compte vos crit\u00e8res avant de vous pr\u00e9senter les meilleures offres.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparez les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quel-est-le-delai-de-carence-moyen-des-garanties-de-l-assurance-emprunteur\">Quel est le d\u00e9lai de carence moyen des garanties de l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>La <strong>dur\u00e9e minimale du d\u00e9lai de carence est d&rsquo;environ un mois<\/strong>. Le plus g\u00e9n\u00e9ralement, les compagnies d&rsquo;assurance proposent un <strong>d\u00e9lai de 12 mois<\/strong>. Ce d\u00e9lai est difficilement n\u00e9gociable car il est inscrit dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales du contrat.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check without-background\"><p>Le d\u00e9lai de carence <strong>n&rsquo;est pas r\u00e9glement\u00e9 par la loi<\/strong>. Chaque compagnie d&rsquo;assurance fixe librement la dur\u00e9e d&rsquo;attente de chaque contrat qu&rsquo;elle commercialise. Ce d\u00e9lai <strong>doit obligatoirement figurer dans les conditions g\u00e9n\u00e9rales<\/strong> du contrat et n&rsquo;est <strong>pas n\u00e9gociable<\/strong> : il s&rsquo;impose \u00e0 vous sans que vous puissiez demander une r\u00e9duction.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Voici les dur\u00e9es moyennes selon les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">garanties en assurance emprunteur<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th><strong>Garantie<\/strong><\/th><th><strong>D\u00e9lai de carence moyen<\/strong><\/th><th><strong>Meilleurs contrats<\/strong><\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>D\u00e9c\u00e8s<\/strong><\/td><td>1 mois<\/td><td><strong>0 mois<\/strong> (couverture imm\u00e9diate)<\/td><\/tr><tr><td><strong>PTIA<\/strong> (Perte Totale et Irr\u00e9versible d&rsquo;Autonomie)<\/td><td>1 mois<\/td><td><strong>0 mois<\/strong> (couverture imm\u00e9diate)<\/td><\/tr><tr><td><strong>IPT<\/strong> (Invalidit\u00e9 Permanente Totale)<\/td><td>1 \u00e0 3 mois<\/td><td>0 \u00e0 1 mois<\/td><\/tr><tr><td><strong>IPP<\/strong> (Invalidit\u00e9 Permanente Partielle)<\/td><td>1 \u00e0 3 mois<\/td><td>0 \u00e0 1 mois<\/td><\/tr><tr><td><strong>ITT<\/strong> (Incapacit\u00e9 Temporaire de Travail)<\/td><td>3 \u00e0 9 mois<\/td><td>1 \u00e0 3 mois<\/td><\/tr><tr><td><strong>Perte d&rsquo;Emploi<\/strong><\/td><td>6 \u00e0 12 mois<\/td><td>3 \u00e0 6 mois<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><figcaption class=\"wp-element-caption\">d\u00e9lai de carence moyen selon la garantie<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\"><strong>Cas particulier : invalidit\u00e9 permanente avant expiration du d\u00e9lai<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Malgr\u00e9 l&rsquo;existence d&rsquo;un d\u00e9lai de carence minimal, <strong>vous \u00eates couvert imm\u00e9diatement<\/strong> si vous \u00eates victime d&rsquo;une invalidit\u00e9 permanente totale (IPT ou PTIA) avant expiration de ce d\u00e9lai. Les garanties souscrites deviennent prioritaires pour prot\u00e9ger l&rsquo;assur\u00e9, quelle que soit la date de survenance du sinistre et selon la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/quotite\">quotit\u00e9 d&rsquo;assurance<\/a> choisie.<\/p>\n\n\n\n<p>Par exemple : vous avez sign\u00e9 votre contrat le 1er mars avec un d\u00e9lai de carence de 6 mois pour la garantie IPT. Vous \u00eates victime d&rsquo;un accident grave le 15 avril entra\u00eenant une invalidit\u00e9 permanente de 80% : votre assurance de pr\u00eat assure une<strong> prise en charge imm\u00e9diate<\/strong> du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/capital-restant-du\">capital restant d\u00fb<\/a>, malgr\u00e9 le d\u00e9lai de carence non \u00e9coul\u00e9.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Nous vous invitons vivement \u00e0 vous renseigner au pr\u00e9alable sur ces <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-carence\">d\u00e9lais de carence<\/a> afin d&rsquo;\u00e9viter d&rsquo;\u00eatre surpris ! Pour ce faire, faites vous aider par un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/courtier\">courtier en ligne <\/a>qui pourra vous aider \u00e0 choisir l&rsquo;offre d&rsquo;assurance de pr\u00eat la plus comp\u00e9titive et aux conditions les plus int\u00e9ressantes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quelle-difference-entre-le-delai-de-carence-et-le-delai-de-franchise-de-son-assurance-de-pret\">Quelle diff\u00e9rence entre le d\u00e9lai de carence et le d\u00e9lai de franchise de son assurance de pr\u00eat ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Dans une assurance de pr\u00eat, le <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delai-franchise\">d\u00e9lai de franchise<\/a> repr\u00e9sente la p\u00e9riode suivant un sinistre qui n&rsquo;est pas couverte. Le d\u00e9lai de franchise est plus court que le d\u00e9lai de carence et entre en application uniquement \u00e0 partir du moment o\u00f9 le sinistre est prouv\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>Ces deux d\u00e9lais d&rsquo;attente sont <strong>fondamentalement diff\u00e9rents<\/strong> dans leur fonctionnement et leur impact sur votre indemnisation. Ils se superposent mais n&rsquo;interviennent pas au m\u00eame moment.<\/p><\/div>\n\n\n<div class=\"wp-block-image\">\n<figure class=\"aligncenter is-resized\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2020\/10\/delai-carence-assurance-pret-immobilier.jpg\" alt=\"delai carence assurance pret immobilier\" class=\"wp-image-142159\" style=\"width:508px;height:auto\"\/><\/figure>\n<\/div>\n\n\n<p>En assurance emprunteur, cette franchise concerne uniquement la garantie \u00ab\u00a0Incapacit\u00e9 Temporaire de Travail\u00a0\u00bb (ITT). En g\u00e9n\u00e9ral, la franchise a une p\u00e9riode d&rsquo;effet de 3 mois (qui peut aller jusqu&rsquo;\u00e0 6 mois). Comme le d\u00e9lai de carence, le d\u00e9lai de franchise peut varier selon les contrats.<\/p>\n\n\n\n<p>Avec la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/resilier\">loi Lemoine<\/a>, vous pouvez <strong>changer votre assurance emprunteur \u00e0 tout moment !<\/strong> Ce dispositif l\u00e9gal vous offre le droit de choisir la meilleure (et moins on\u00e9reuse) assurance selon vos besoins. N\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 utiliser notre <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">simulateur d\u2019assurances de pr\u00eat<\/a> pour trouver la meilleure offre.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Simulez mon assurance de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment r\u00e9duire ou \u00e9viter le d\u00e9lai de carence en assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Bien que le d\u00e9lai de carence soit g\u00e9n\u00e9ralement non n\u00e9gociable, plusieurs strat\u00e9gies permettent de limiter son impact ou de trouver un contrat sans d\u00e9lai d&rsquo;attente.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong>Comparez les offres d\u2019assurance emprunteur<\/strong><br>Les d\u00e9lais de carence varient fortement selon les assureurs. Pour une m\u00eame garantie, certains appliquent 9 \u00e0 12 mois d\u2019attente, quand d\u2019autres pr\u00e9voient 3 mois, voire aucun d\u00e9lai. Mettre les contrats en concurrence permet d\u2019identifier les offres les plus avantageuses \u00e0 garanties \u00e9quivalentes ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Optez pour la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/a><\/strong><br>Les assurances groupe des banques appliquent souvent des d\u00e9lais de carence standards, peu adapt\u00e9s aux situations individuelles. Les assureurs externes proposent des contrats plus souples, avec des d\u00e9lais r\u00e9duits ou supprim\u00e9s sur certaines garanties, et des tarifs g\u00e9n\u00e9ralement plus comp\u00e9titifs ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Choisissez un contrat sans d\u00e9lai de carence<\/strong><br>Certains assureurs sp\u00e9cialis\u00e9s proposent des assurances sans d\u00e9lai d\u2019attente, y compris pour l\u2019ITT ou la perte d\u2019emploi. Ces contrats existent, mais impliquent souvent une cotisation plus \u00e9lev\u00e9e pour compenser le risque suppl\u00e9mentaire pris par l\u2019assureur ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Pr\u00e9sentez un dossier m\u00e9dical rassurant<\/strong><br>Un bon \u00e9tat de sant\u00e9, des examens r\u00e9cents et un suivi m\u00e9dical r\u00e9gulier peuvent inciter l\u2019assureur \u00e0 r\u00e9duire, voire supprimer, le d\u00e9lai de carence sur certaines garanties. Cela peut se n\u00e9gocier d\u00e8s la souscription pour les profils consid\u00e9r\u00e9s comme peu risqu\u00e9s. Si vous pr\u00e9sentez un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/risque-aggrave\">risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9<\/a>, un contrat sans d\u00e9lai de carence sera plus difficile \u00e0 n\u00e9gocier.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : Vos questions sur le d\u00e9lai de carence de l&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1765447952771\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Qu&rsquo;est-ce que le d\u00e9lai de carence en assurance de pr\u00eat immobilier ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Le d\u00e9lai de carence d\u00e9signe la p\u00e9riode, post signature de votre contrat, pendant laquelle les garanties souscrites ne vous couvrent pas. M\u00eame si vous payez vos cotisations, l\u2019assurance ne peut pas intervenir pour les sinistres concern\u00e9s.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1765447960787\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quelle est la dur\u00e9e moyenne du d\u00e9lai de carence de l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Le d\u00e9lai de carence diff\u00e8re selon les assureurs mais est g\u00e9n\u00e9ralement compris entre <strong>1 et 12 mois<\/strong> suivants la signature du contrat. Si vous ne connaissez pas le d\u00e9lai de carence li\u00e9 \u00e0 votre contrat, reportez-vous aux conditions g\u00e9n\u00e9rales de votre assurance de pr\u00eat.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1766396402495\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on supprimer le d\u00e9lai de carence en assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, dans certains cas. Certains assureurs proposent des contrats sans d\u00e9lai de carence ou avec des d\u00e9lais r\u00e9duits, notamment via la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance. Ces offres peuvent toutefois \u00eatre plus co\u00fbteuses.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1766396541086\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quelle est la diff\u00e9rence entre un d\u00e9lai de carence et une exclusion de garanties ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Le d\u00e9lai de carence est <strong>temporaire<\/strong> : pass\u00e9 ce d\u00e9lai, la garantie devient active. Une <strong>exclusion de garanties<\/strong>, en revanche, est <strong>permanente<\/strong> : certains sinistres ne seront jamais couverts par le contrat, m\u00eame apr\u00e8s plusieurs ann\u00e9es. V\u00e9rifiez les exclusions inscrites aux conditions g\u00e9n\u00e9rales, car elles ont un impact durable sur votre protection.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Le d\u00e9lai de carence en assurance de pr\u00eat correspond \u00e0 une p\u00e9riode durant laquelle vos garanties ne s&rsquo;appliquent pas encore. Il d\u00e9bute \u00e0 la signature de votre contrat et dure en moyenne 1 an (avec une dur\u00e9e minimale de 1 mois). 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