{"id":293,"date":"2014-06-04T15:04:42","date_gmt":"2014-06-04T13:04:42","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/blog\/?page_id=293"},"modified":"2026-05-13T16:30:45","modified_gmt":"2026-05-13T14:30:45","slug":"lois","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-pret-immobilier\/lois","title":{"rendered":"Assurance pr\u00eat immobilier &#8211; Lois"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\" id=\"quelles-lois-regissent-l-assurance-de-pret-immobilier\">Lois sur l\u2019assurance emprunteur : ce que vous devez savoir<\/h1>\n\n\n\n<p>L\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a> est encadr\u00e9e par plusieurs lois qui ont profond\u00e9ment chang\u00e9 les droits des emprunteurs au fil des ann\u00e9es. De la libert\u00e9 de choisir son assurance \u00e0 la possibilit\u00e9 de la r\u00e9silier \u00e0 tout moment, ces textes visent un objectif commun. Celui de mieux prot\u00e9ger les emprunteurs et de favoriser la concurrence.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Ce qu&rsquo;il faut retenir<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L\u2019assurance emprunteur est fortement encadr\u00e9e par la loi pour prot\u00e9ger les emprunteurs face aux banques.<\/li>\n\n\n\n<li>Plusieurs textes importants se sont succ\u00e9d\u00e9s (Lagarde, Hamon, Bourquin, Lemoine\u2026), chacun augmentant progressivement vos droits.<\/li>\n\n\n\n<li>Aujourd\u2019hui, vous pouvez choisir librement votre assurance et en changer \u00e0 tout moment, en respectant le principe d&rsquo;\u00e9quivalence des garanties.<\/li>\n\n\n\n<li>La loi Lemoine marque un tournant majeur avec la r\u00e9siliation \u00e0 tout moment et la suppression du questionnaire de sant\u00e9 dans certains cas.<\/li>\n\n\n\n<li>Bien comprendre ces lois permet souvent de r\u00e9duire significativement le co\u00fbt de son assurance emprunteur et d\u2019am\u00e9liorer sa couverture.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">\u00c9conomisez avec la loi Lemoine<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Pourquoi autant de lois encadrent l\u2019assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance emprunteur repr\u00e9sente une part importante du co\u00fbt total d\u2019un cr\u00e9dit immobilier. Elle est parfois plus \u00e9lev\u00e9e que les int\u00e9r\u00eats du pr\u00eat lui-m\u00eame. Pendant longtemps, elle \u00e9tait quasi exclusivement propos\u00e9e par les banques, avec peu de transparence et une marge de man\u0153uvre limit\u00e9e pour les emprunteurs.<\/p>\n\n\n\n<p>Ce d\u00e9s\u00e9quilibre historique entre banques et particuliers a conduit le l\u00e9gislateur \u00e0 intervenir progressivement pour r\u00e9pondre \u00e0 plusieurs enjeux majeurs :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong>Garantir la libert\u00e9 de choix<\/strong> de l\u2019assurance emprunteur ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Faciliter l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit<\/strong>, notamment pour les profils pr\u00e9sentant des risques de sant\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Renforcer la protection des emprunteurs<\/strong> face aux pratiques commerciales peu concurrentielles.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Depuis le d\u00e9but des ann\u00e9es 2000, ces lois successives ont profond\u00e9ment transform\u00e9 le march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur, en redonnant progressivement du pouvoir aux emprunteurs.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 L\u2019assurance emprunteur a longtemps \u00e9t\u00e9 un angle mort du cr\u00e9dit immobilier, jusqu\u2019\u00e0 repr\u00e9senter parfois plus de 30 % du co\u00fbt total du pr\u00eat.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbBeaucoup d\u2019emprunteurs pensent que les banques ont toujours raison en mati\u00e8re d\u2019assurance. Pourtant, la justice a rappel\u00e9 \u00e0 plusieurs reprises qu\u2019aucune banque ne peut imposer son contrat si une assurance externe offre des garanties \u00e9quivalentes.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Historique des grandes lois sur l\u2019assurance emprunteur<\/h2>\n\n\n\n<p>Pour mieux comprendre vos droits actuels, nous vous aidons \u00e0 replacer l\u2019assurance emprunteur dans son \u00e9volution r\u00e9glementaire. Voici les grandes \u00e9tapes, par ordre chronologique :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-murcef\">Loi MURCEF (2001)<\/a><\/strong> : pose le principe de la libert\u00e9 de choix de l\u2019assurance emprunteur, sans obligation de souscrire celle de la banque.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\"><strong>Convention AERAS<\/strong> <strong>(2006)<\/strong><\/a> : am\u00e9liore l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019assurance pour les emprunteurs pr\u00e9sentant un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9.<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-chatel\"><strong>Loi Ch\u00e2tel<\/strong> <strong>(2007-2008)<\/strong><\/a> : impose une meilleure information sur la reconduction des contrats d\u2019assurance.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lagarde\">Loi Lagarde (2010)<\/a><\/strong> : autorise officiellement la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance d\u00e8s la souscription du pr\u00eat.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-hamon\">Loi Hamon (2014)<\/a><\/strong> : permet de changer d\u2019assurance emprunteur pendant la premi\u00e8re ann\u00e9e du cr\u00e9dit.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-sapin-2\">Loi Sapin 2 (2016)<\/a><\/strong> : renforcement du droit de r\u00e9siliation et de la concurrence entre assureurs.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/resilier\">Amendement Bourquin (2018)<\/a><\/strong> : introduit la r\u00e9siliation annuelle \u00e0 date anniversaire.<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">Loi Lemoine (2022)<\/a><\/strong> : instaure la r\u00e9siliation \u00e0 tout moment et supprime le questionnaire de sant\u00e9 dans certains cas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>\ud83d\udca1 Chaque loi a \u00e9largi un peu plus les droits des emprunteurs, jusqu\u2019\u00e0 permettre aujourd\u2019hui un changement d\u2019assurance libre et sans frais.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">La loi Lemoine : ce qu\u2019elle a chang\u00e9 pour les emprunteurs<\/h2>\n\n\n\n<p>Entr\u00e9e en vigueur en 2022, la loi Lemoine a profond\u00e9ment transform\u00e9 l\u2019assurance emprunteur en renfor\u00e7ant les droits des emprunteurs et en r\u00e9\u00e9quilibrant la relation avec les banques.<\/p>\n\n\n\n<p>D\u2019abord, elle permet la <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/resilier\">r\u00e9siliation de l\u2019assurance emprunteur \u00e0 tout moment<\/a><\/strong>, sans frais ni p\u00e9nalit\u00e9. Concr\u00e8tement, un emprunteur peut d\u00e9sormais changer d\u2019assurance quand il le souhaite, \u00e0 condition de respecter l\u2019\u00e9quivalence des garanties exig\u00e9e par la banque.<\/p>\n\n\n\n<p>Ensuite, la loi Lemoine a introduit la <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">suppression du questionnaire de sant\u00e9<\/a><\/strong> pour certains profils, lorsque le capital assur\u00e9 est inf\u00e9rieur \u00e0 un seuil d\u00e9fini par la loi et que le pr\u00eat est rembours\u00e9 avant un \u00e2ge donn\u00e9. Cette mesure facilite l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit pour de nombreux emprunteurs, notamment ceux ayant eu des probl\u00e8mes de sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Enfin, elle renforce le <strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/droit-oubli\">droit \u00e0 l\u2019oubli<\/a><\/strong>, en r\u00e9duisant les d\u00e9lais apr\u00e8s lesquels certaines pathologies (comme certains cancers) n\u2019ont plus \u00e0 \u00eatre d\u00e9clar\u00e9es. Cela limite les surprimes et exclusions li\u00e9es \u00e0 des ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux anciens.<\/p>\n\n\n\n<p>Ces \u00e9volutions ont un impact direct sur :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Le co\u00fbt de l\u2019assurance<\/strong>, souvent revu \u00e0 la baisse gr\u00e2ce \u00e0 la concurrence ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>L\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit<\/strong>, plus \u00e9quitable pour les profils \u00e0 risque ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La concurrence<\/strong>, avec un march\u00e9 plus ouvert aux assureurs alternatifs.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>\ud83d\udca1 La loi Lemoine marque une rupture. Pour la premi\u00e8re fois, l\u2019assurance peut \u00eatre ren\u00e9goci\u00e9e aussi simplement que le taux du cr\u00e9dit.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Quels sont vos droits aujourd\u2019hui gr\u00e2ce aux lois sur l\u2019assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019ensemble des lois adopt\u00e9es ces vingt derni\u00e8res ann\u00e9es, les emprunteurs disposent aujourd\u2019hui de droits clairs et concrets pour mieux ma\u00eetriser leur assurance de pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p>Vous pouvez notamment :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong>Choisir librement votre assurance emprunteur<\/strong>, d\u00e8s la souscription du cr\u00e9dit ou en cours de pr\u00eat (d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance) ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/changer\">Changer d\u2019assurance \u00e0 tout moment<\/a><\/strong>, sans attendre une date anniversaire ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Refuser une assurance bancaire<\/strong> si elle n\u2019est pas comp\u00e9titive, tant que les garanties sont \u00e9quivalentes ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>\u00catre prot\u00e9g\u00e9 en cas de probl\u00e8me de sant\u00e9<\/strong>, gr\u00e2ce \u00e0 des dispositifs comme la convention AERAS et le droit \u00e0 l\u2019oubli ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>B\u00e9n\u00e9ficier d\u2019une information transparente<\/strong>, via des documents normalis\u00e9s comme la Fiche Standardis\u00e9e d\u2019Information (FSI) et le TAEA.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Ces droits permettent aujourd\u2019hui de faire de l\u2019assurance emprunteur un <strong>v\u00e9ritable levier d\u2019optimisation du cr\u00e9dit<\/strong>, et non plus une contrainte impos\u00e9e par la banque.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment tirer parti des lois pour r\u00e9duire le co\u00fbt de son assurance ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Les lois sur l\u2019assurance emprunteur ne servent pas seulement \u00e0 encadrer les pratiques des banques. Elles offrent surtout de v\u00e9ritables leviers pour faire <strong>baisser le co\u00fbt de votre assurance<\/strong>, \u00e0 condition de savoir quand et comment les utiliser.<\/p>\n\n\n\n<p>La premi\u00e8re \u00e9tape consiste \u00e0 <strong>identifier la loi applicable \u00e0 votre situation<\/strong>. Selon la date de souscription de votre pr\u00eat, son montant ou votre profil de sant\u00e9, certaines dispositions (r\u00e9siliation \u00e0 tout moment, suppression du questionnaire m\u00e9dical, droit \u00e0 l\u2019oubli) peuvent s\u2019appliquer imm\u00e9diatement.<\/p>\n\n\n\n<p>Ensuite, il est essentiel de <strong>comparer l\u2019assurance propos\u00e9e par la banque avec une assurance individuelle<\/strong>. \u00c0 garanties \u00e9quivalentes, les contrats externes sont souvent plus personnalis\u00e9s et nettement moins chers, notamment pour les profils jeunes ou en bonne sant\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour optimiser davantage, il faut aussi <strong>adapter finement les garanties et la quotit\u00e9<\/strong> :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>\u00c9viter les garanties inutiles selon votre situation professionnelle ;<\/li>\n\n\n\n<li>Ajuster la r\u00e9partition des quotit\u00e9s entre co-emprunteurs ;<\/li>\n\n\n\n<li>Choisir un mode d\u2019indemnisation r\u00e9ellement protecteur sans surco\u00fbt inutile.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Enfin, certains moments sont particuli\u00e8rement strat\u00e9giques pour agir :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li><strong>\u00c0 la souscription du pr\u00eat<\/strong>, pour \u00e9viter un contrat bancaire trop co\u00fbteux ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Lors d\u2019un rachat ou d\u2019une ren\u00e9gociation<\/strong>, quand l\u2019assurance est souvent recalcul\u00e9e ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>\u00c0 tout moment du pr\u00eat<\/strong>, gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lemoine.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/app.reassurez-moi.fr\/parcours-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : lois et assurance emprunteur<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767964998066\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelle est la loi la plus avantageuse pour l\u2019assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La loi Lemoine est aujourd\u2019hui la plus avantageuse. Elle permet de changer d\u2019assurance \u00e0 tout moment, sans frais, et supprime le questionnaire de sant\u00e9 sous certaines conditions, ce qui facilite l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des contrats moins chers.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767965002507\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Puis-je changer d\u2019assurance sans l\u2019accord de ma banque ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, la banque ne peut pas s\u2019y opposer si la nouvelle assurance pr\u00e9sente des garanties \u00e9quivalentes \u00e0 celles exig\u00e9es dans le contrat initial. Elle doit motiver tout refus par \u00e9crit.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767965012222\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">La loi Lemoine s\u2019applique-t-elle \u00e0 tous les pr\u00eats ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Pas totalement. La r\u00e9siliation \u00e0 tout moment s\u2019applique \u00e0 tous les pr\u00eats en cours. En revanche, la suppression du questionnaire de sant\u00e9 concerne uniquement les pr\u00eats inf\u00e9rieurs ou \u00e9gaux \u00e0 200 000 \u20ac par assur\u00e9, dont l\u2019\u00e9ch\u00e9ance intervient avant les 60 ans de l\u2019emprunteur.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767965022397\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelle diff\u00e9rence entre la loi Hamon et l&rsquo;amendement Bourquin ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La loi Hamon a rendu possible le changement d\u2019assurance pendant la premi\u00e8re ann\u00e9e du pr\u00eat. L&rsquo;amendement Bourquin, lui, a permis le changement une fois par an, \u00e0 la date anniversaire. Mais c&rsquo;est surtout la loi Lemoine qui a ensuite supprim\u00e9 toutes ces contraintes de d\u00e9lai.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1767965030469\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que faire si la banque refuse ma nouvelle assurance ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">V\u00e9rifier que les garanties sont bien \u00e9quivalentes (FSI \u00e0 l\u2019appui), exiger un refus \u00e9crit et motiv\u00e9, et en cas d\u2019abus, saisir le service r\u00e9clamation ou le m\u00e9diateur bancaire. Un courtier peut aussi intervenir pour d\u00e9bloquer la situation rapidement.<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Sources officielles<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000045268729\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Loi Lemoine<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000022419094\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Loi Lagarde<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/id\/JORFTEXT000028738036\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Loi Hamon<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000034070801\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Amendement Bourquin<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/jorf\/id\/JORFTEXT000000606011\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Loi Ch\u00e2tel<\/a><\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/loda\/id\/JORFTEXT000000221912\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Loi Murcef<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Lois sur l\u2019assurance emprunteur : ce que vous devez savoir L\u2019assurance emprunteur est encadr\u00e9e par plusieurs lois qui ont profond\u00e9ment chang\u00e9 les droits des emprunteurs au fil des ann\u00e9es. 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