{"id":52483,"date":"2019-03-12T12:20:27","date_gmt":"2019-03-12T11:20:27","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=52483"},"modified":"2026-02-02T15:31:07","modified_gmt":"2026-02-02T14:31:07","slug":"coadhesion","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-vie\/coadhesion","title":{"rendered":"Assurance vie &#8211; Coadh\u00e9sion"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Comment fonctionne l&rsquo;assurance vie en co-souscription ?<\/h1>\n\n\n\n<p><strong>La majorit\u00e9 des contrats d\u2019assurance vie ouverts aujourd\u2019hui sont individuels. Pourtant, il est possible de r\u00e9aliser une co-souscription d\u2019assurance vie \u00e0 certaines conditions, une alternative qui pr\u00e9sente de nombreux avantages fiscaux et patrimoniaux. Quels sont les avantages d\u2019une co-souscription d\u2019assurance vie ? Qui peut y souscrire ? Que devient l\u2019assurance vie en cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des conjoints ou co-souscripteurs ? Toutes nos r\u00e9ponses !<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quel est le principe d\u2019une assurance vie en co-souscription ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Beaucoup l\u2019ignorent, mais dans certains cas, il est possible de souscrire \u00e0 une assurance vie \u00e0 deux<\/strong> : on parle alors de co-adh\u00e9sion, de co-souscription ou d\u2019adh\u00e9sion conjointe<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Cette solution m\u00e9connue s\u2019av\u00e8re particuli\u00e8rement int\u00e9ressante pour les couples avec un objectif principal : prot\u00e9ger le conjoint survivant.<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Dans la grande majorit\u00e9 des cas, les contrats sont individuels : le souscripteur est \u00e0 la fois adh\u00e9rent et assur\u00e9. <\/strong>L\u2019assurance vie est alors une enveloppe qui lui permet d\u2019\u00e9pargner \u00e0 son rythme et de transmettre, \u00e0 son d\u00e9c\u00e8s, un capital \u00e0 un b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 dans des conditions fiscales favorables.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance vie individuelle est parfaitement adapt\u00e9e aux personnes c\u00e9libataires, pacs\u00e9es, non mari\u00e9es ou unies sous un r\u00e9gime matrimonial s\u00e9paratiste (comme celui de la s\u00e9paration de biens).<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Il est fr\u00e9quent aujourd\u2019hui que chaque \u00e9poux ait son propre contrat d\u2019assurance vie puis d\u00e9signe l\u2019autre comme b\u00e9n\u00e9ficiaire (on parle ici de souscription crois\u00e9e d\u2019assurance vie) !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quels sont les avantages et inconv\u00e9nients d\u2019une co-souscription d\u2019assurance vie ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>La co-souscription d\u2019une assurance vie a de nombreux avantages et inconv\u00e9nients<\/strong> qu\u2019il convient d\u2019\u00e9tudier en amont :\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center\"><strong>Avantages<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>avantage fiscal en cas d\u2019assurance vie conjointe avec d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s : l\u2019\u00e9poux survivant conservera l\u2019enti\u00e8re disposition du contrat sans perte de l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale,<\/li><li>si le contrat a atteint sa maturit\u00e9 (8 ans), le conjoint veuf pourra effectuer des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/rachat\">rachats d\u2019assurance vie<\/a> dans des conditions optimales (abattement annuel des int\u00e9r\u00eats et pr\u00e9l\u00e8vement lib\u00e9ratoire),<\/li><li>absence de n\u00e9cessit\u00e9 de r\u00e9investir le capital dans une nouvelle assurance vie individuelle,<\/li><li>exon\u00e9ration de frais de versement,&nbsp;<\/li><li>pr\u00e9vention de l\u2019ordre de d\u00e9c\u00e8s au sein d\u2019un couple gr\u00e2ce \u00e0 la co-souscription d\u2019une assurance vie avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s.<\/li><\/ul>\n<\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-column is-style-red-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center\"><strong>Inconv\u00e9nients<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-cons-2 wp-block-list\"><li>davantage de difficult\u00e9s \u00e0 trouver un contrat permettant l\u2019adh\u00e9sion conjointe dans les conditions souhait\u00e9es,&nbsp;<\/li><li>formalit\u00e9s de souscription plus strictes que pour une assurance vie individuelle,&nbsp;<\/li><li>tous les actes de gestion devront \u00eatre valid\u00e9s par les deux \u00e9poux ou co-souscripteurs (modification clause b\u00e9n\u00e9ficiaire, rachats partiels ou totaux, <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/arbitrage\">arbitrage d\u2019assurance vie<\/a> \u2026),&nbsp;<\/li><li>si vous optez pour un d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s, vous devrez am\u00e9nager votre r\u00e9gime matrimonial en passant devant le notaire (afin de mettre en place une clause d\u2019attribution int\u00e9grale ou une clause de pr\u00e9ciput),&nbsp;<\/li><li>la co-adh\u00e9sion d\u2019assurance vie avec paiement au premier d\u00e9c\u00e8s n\u2019est accessible qu\u2019aux couples mari\u00e9s sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 l\u00e9gale,&nbsp;<\/li><li>la co-souscription d\u2019une assurance vie avec d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s n\u2019est quant \u00e0 elle accessible qu\u2019aux couples mari\u00e9s sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 universelle avec clause d&rsquo;attribution int\u00e9grale ou sous le r\u00e9gime de communaut\u00e9 l\u00e9gale avec clause pr\u00e9ciputaire,&nbsp;<\/li><li>enfin, en cas de divorce, le contrat d\u2019assurance vie devra forc\u00e9ment faire l\u2019objet d\u2019un rachat.<\/li><\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:15px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Pendant des ann\u00e9es, le principal int\u00e9r\u00eat de la co-souscription d\u2019une assurance avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s<\/strong> \u00e9tait de contrer la r\u00e9ponse minist\u00e9rielle Bacquet de 2010. Selon cette doctrine fiscale, au d\u00e9c\u00e8s d\u2019un \u00e9poux mari\u00e9 sous un r\u00e9gime communautaire, la moiti\u00e9 de la valeur de rachat du contrat non d\u00e9nou\u00e9 (c\u2019est-\u00e0-dire celui de l\u2019\u00e9poux survivant) devait r\u00e9int\u00e9grer sa propre succession, si celui-ci avait \u00e9t\u00e9 aliment\u00e9 par des biens communs (comme des salaires par exemple).\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>La solution \u00e9tait alors de co-souscrire \u00e0 un seul contrat d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au premier ou au second d\u00e9c\u00e8s, plut\u00f4t que d\u2019avoir deux assurances vie crois\u00e9es (les contrats en co-adh\u00e9sion \u00e9tant trait\u00e9s hors succession).<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Or, depuis la r\u00e9ponse minist\u00e9rielle Ciot de 2016, la moiti\u00e9 de la valeur de rachat du contrat non d\u00e9nou\u00e9 (celui du conjoint survivant) est exon\u00e9r\u00e9e de droits de succession.<\/strong> Cela signifie qu\u2019au d\u00e9c\u00e8s du premier \u00e9poux ou co-souscripteur, le contrat du conjoint veuf ne r\u00e9int\u00e8gre plus (fiscalement) pour moiti\u00e9 l\u2019actif successoral. Selon certains observateurs, la coadh\u00e9sion perd donc de son int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Attention : apr\u00e8s un divorce, un contrat d\u2019assurance vie en co-adh\u00e9sion ne doit \u00eatre aliment\u00e9 que par des fonds communs sous peine d\u2019\u00eatre requalifi\u00e9 en donation !\u00a0<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:11px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Afin de trouver le meilleur contrat pour une co-souscription, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 utiliser notre comparateur en ligne d\u2019assurances vies ! <\/strong>En quelques clics et de mani\u00e8re totalement gratuite, vous aurez alors acc\u00e8s \u00e0 de multiples devis en fonction des sp\u00e9cificit\u00e9s de l\u2019assurance vie que vous d\u00e9sirez et de votre profil !&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"flex  wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar\"><div class=\"image-container flex justify-center align-items-center py-3\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\" alt=\"reassurez-moi illustration\" class=\"wp-block-rm-advertizing-image\" loading=\"lazy\"\/><\/div><div class=\"\n                    rm-advertblock-container\n                    flex flex-column justify-center\n                    align-items-start\n                \"><p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\n                              \n                            \">Les meilleurs contrats d&rsquo;assurance vie en 2025<\/p><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\" class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"><span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">Comparer les assurances vie<\/span><\/a><\/div><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Qui peut r\u00e9aliser une co-souscription d\u2019assurance vie ?\u00a0<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<div style=\"height:18px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La co-souscription d\u2019assurance vie pour couple mari\u00e9<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>La co-souscription d\u2019assurance vie s\u2019adresse exclusivement aux couples mari\u00e9s,<\/strong> notamment :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>pour un couple mari\u00e9 sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 universelle,<\/li><li>pour un couple mari\u00e9 sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 r\u00e9duite aux acqu\u00eats,<\/li><li>pour un couple mari\u00e9 sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 des meubles et acqu\u00eats.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass\"><i class=\"icon\"><\/i><p>En France, \u00e0 d\u00e9faut de contrat de mariage, le r\u00e9gime l\u00e9gal de base est celui de la communaut\u00e9 r\u00e9duite aux acqu\u00eats !<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:12px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Cela permet aux couples mari\u00e9s de souscrire \u00e0 un seul contrat d\u2019assurance vie \u00e0 leurs deux noms,<\/strong> au lieu de deux contrats individuels distincts.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Suivant le r\u00e9gime matrimonial des \u00e9poux, le d\u00e9nouement du contrat (sa cl\u00f4ture) pourra alors intervenir au premier d\u00e9c\u00e8s ou bien au second d\u00e9c\u00e8s intervenant au sein du couple.\u00a0<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:18px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">La co-souscription d\u2019assurance vie pour couple non mari\u00e9<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>La co-souscription d\u2019assurance vie n\u2019est pas possible pour un couple non mari\u00e9.<\/strong> Il est ainsi indispensable d\u2019\u00eatre l\u00e9galement mari\u00e9 afin de pouvoir souscrire \u00e0 une assurance vie aux noms de deux personnes.\u00a0<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:12px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Des concubins non mari\u00e9s<\/strong> seront ainsi dans l\u2019obligation de souscrire \u00e0 des contrats d\u2019assurance vie individuels, en d\u00e9signant leur partenaire ou encore leurs enfants comme b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:18px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Assurance vie et Pacs<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Tout comme les couples non mari\u00e9s et en concubinage, l\u2019assurance vie en cas de Pacs n\u2019est pas ouverte \u00e0 la co-souscription.\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:12px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Toutefois, les coupl\u00e9s pacs\u00e9s peuvent tout de m\u00eame souscrire chacun un contrat d\u2019assurance vie individuel, en veillant \u00e0 :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li><strong>d\u00e9signer le conjoint et\/ou les enfants dans la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire<\/strong> avec beaucoup de pr\u00e9cision,\u00a0<\/li><li><strong>ne pas effectuer de versements disproportionn\u00e9s<\/strong> suivant les revenus du souscripteur de chaque contrat, afin d\u2019\u00e9viter que d\u2019\u00e9ventuels h\u00e9ritiers l\u00e9s\u00e9s ne r\u00e9clament leur r\u00e9int\u00e9gration dans l\u2019actif successoral,\u00a0<\/li><li><strong>voire m\u00eame dans l\u2019optique de cumuler assurance vie et testament<\/strong>, pour un niveau \u00e9lev\u00e9 de protection entre conjoints (les sommes vers\u00e9es sur l\u2019assurance vie sortant alors de l\u2019actif successoral et \u00e9chappant \u00e0 une r\u00e9serve h\u00e9r\u00e9ditaire).\u00a0<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quelles sont les conditions pour pouvoir co-souscrire \u00e0 une assurance vie ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Si vous envisagez de co-adh\u00e9rer \u00e0 une assurance vie, les conditions \u00e0 respecter varient suivant votre volont\u00e9 d\u2019avoir un d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s ou au second d\u00e9c\u00e8s.\u00a0<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:14px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Pour une co-souscription d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s,<\/strong> vous devrez \u00eatre mari\u00e9 sous un r\u00e9gime de communaut\u00e9 (universelle ou r\u00e9duite aux acqu\u00eats), et fournir les justificatifs suivant :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>un extrait d\u2019acte de mariage,<\/li><li>un acte notari\u00e9,<\/li><li>une copie du livret de famille justifiant le r\u00e9gime de communaut\u00e9,\u00a0<\/li><li>et le plus souvent, une clause b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9membr\u00e9e (on parle \u00e9galement de co-souscription d\u00e9membr\u00e9e d\u2019assurance vie).\u00a0<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:14px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Si vous pr\u00e9f\u00e9rez que le contrat se d\u00e9noue au second d\u00e9c\u00e8s, vous devrez alors justifier :&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li>d\u2019une clause de pr\u00e9ciput si vous \u00eates mari\u00e9s sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 r\u00e9duite aux acqu\u00eats,<\/li><li>d\u2019une clause d\u2019attribution int\u00e9grale en pleine propri\u00e9t\u00e9 au conjoint survivant si vous \u00eates mari\u00e9s sous le r\u00e9gime de la communaut\u00e9 universelle.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning\"><i class=\"icon\"><\/i><p>En cas de souscription \u00e0 deux \u00e0 une assurance vie sans \u00eatre mari\u00e9 sous un r\u00e9gime communautaire, le principal risque est de voir le Fisc re-qualifier le b\u00e9n\u00e9fice du contrat en donation indirecte lors du d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des co-souscripteurs !\u00a0<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Dans quels cas une assurance vie en adh\u00e9sion conjointe prend-elle fin ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Le d\u00e9nouement d\u2019une assurance vie en co-souscription <\/strong>(c\u2019est-\u00e0-dire que le capital sera transmis dans le respect de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire) peut intervenir pour diff\u00e9rentes raisons :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li><strong>au premier d\u00e9c\u00e8s<\/strong> de l\u2019un des \u00e9poux,&nbsp;<\/li><li><strong>au second d\u00e9c\u00e8s<\/strong>, soit une fois que les deux \u00e9poux sont d\u00e9c\u00e9d\u00e9s,&nbsp;<\/li><li><strong>en cas de rachat total<\/strong> : si les deux \u00e9poux sont d\u2019accord, ils pourront, en cours de vie du contrat, proc\u00e9der \u00e0 un retrait total du capital et des int\u00e9r\u00eats (par exemple dans le cadre d\u2019un projet immobilier ou pour faire face \u00e0 une d\u00e9pense inattendue),<\/li><li><strong>en cas de divorce<\/strong> : le d\u00e9nouement sera alors automatique, et les \u00e9poux devront racheter l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du contrat, que cela soit int\u00e9ressant fiscalement ou non (le capital et les int\u00e9r\u00eats g\u00e9n\u00e9r\u00e9s seront partag\u00e9s \u00e0 parts \u00e9gales).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>En cas de d\u00e9c\u00e8s, que devient mon contrat d\u2019assurance vie en co-souscription ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Lors de la co-souscription d\u2019une assurance vie, les \u00e9poux auront le choix entre :&nbsp;<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li>un d\u00e9nouement du contrat au premier d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un des \u00e9poux,&nbsp;<\/li><li>un d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s, une fois que les deux conjoints seront d\u00e9c\u00e9d\u00e9s.&nbsp;<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Les cons\u00e9quences fiscales et patrimoniales seront diff\u00e9rentes selon l\u2019option choisie !<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:17px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Co-souscription d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>Si vous effectuez une co-souscription d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s<\/strong>, les cons\u00e9quences seront les suivantes :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros wp-block-list\"><li>la disparition de l\u2019un ou l\u2019autre des \u00e9poux enclenchera le jeu de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire,<\/li><li>le capital et les int\u00e9r\u00eats seront alors transmis au(x) b\u00e9n\u00e9ficiaire(s) d\u00e9sign\u00e9(s) et le contrat prendra fin,<\/li><li>le conjoint survivant pourra alors r\u00e9employer la somme (le capital) comme il l\u2019entend,\u00a0<\/li><li>gr\u00e2ce \u00e0 la loi TEPA de 2007, le conjoint survivant sera de plus exon\u00e9r\u00e9 de droits de succession (g\u00e9n\u00e9ralement de 20 %),<\/li><li>les droits de succession ne s\u2019appliquent pas non plus sur la part des primes sup\u00e9rieure \u00e0 30.500 \u20ac vers\u00e9es apr\u00e8s 70 ans,\u00a0<\/li><li>il est \u00e9galement possible de pr\u00e9voir que le conjoint survivant n\u2019aura que l\u2019usufruit du capital, les enfants r\u00e9cup\u00e9rant la nue propri\u00e9t\u00e9 (on parle ici de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/demembrement-clause-beneficiaire\">d\u00e9membrement de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u2019assurance vie<\/a>).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:17px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Co-souscription d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s<\/h3>\n\n\n\n<p><strong>En cas de co-souscription d\u2019assurance vie avec cette fois-ci d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s, <\/strong>les cons\u00e9quences impliquent que :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros wp-block-list\"><li>le contrat perdurera apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s du premier \u00e9poux au b\u00e9n\u00e9fice du conjoint survivant,&nbsp;<\/li><li>le capital \u00ab restera \u00bb plac\u00e9 en assurance vie,<\/li><li>l\u2019\u00e9poux survivant pourra alors utiliser le contrat d\u2019assurance vie comme bon lui semble, sans perdre l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale,<\/li><li>il pourra notamment continuer \u00e0 l\u2019abonder, effectuer des rachats ou encore modifier la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire comme il le ferait dans le cadre d\u2019une assurance vie individuelle,<\/li><li>au d\u00e9c\u00e8s de l\u2019\u00e9poux survivant (soit du second \u00e9poux), le capital et les int\u00e9r\u00eats seront alors transmis au(x) b\u00e9n\u00e9ficiaire(s) d\u00e9sign\u00e9(s).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>L\u2019assurance vie conjointe avec d\u00e9nouement au 2\u00e8me d\u00e9c\u00e8s est encore plus protectrice pour le conjoint survivant, du fait notamment du maintien de l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale. Si le contrat a plus de 8 ans, il pourra facilement effectuer des rachats dans des conditions fiscales optimales !<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Co-souscription d\u2019assurance vie : qui g\u00e8re le contrat ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>Dans le cadre d\u2019une assurance vie conjointe, chaque \u00e9poux est \u00e0 la fois co-adh\u00e9rent et co-assur\u00e9. En cons\u00e9quence, chacun devra donner son accord pour tous les actes de gestion relatifs au contrat.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:14px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p><strong>En pratique, cela signifie qu\u2019il faudra syst\u00e9matiquement que les deux \u00e9poux signent pour toutes les op\u00e9rations de gestion, <\/strong>comme par exemple :\u00a0<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li>la modification de la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire,&nbsp;<\/li><li>le rachat partiel ou total du capital (un rachat total entra\u00eenant la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/resiliation\">r\u00e9siliation de l\u2019assurance vie<\/a> et la perte de l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale),<\/li><li>la r\u00e9alisation de versements (les \u00e9poux devant se mettre d\u2019accord sur les montants des versements ainsi que sur le support s\u00e9lectionn\u00e9),&nbsp;<\/li><li>l\u2019arbitrage du contrat d\u2019assurance vie.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Des difficult\u00e9s peuvent alors survenir, notamment si l\u2019un des \u00e9poux souhaite par exemple placer le capital sur le fonds euros pour plus de s\u00e9curit\u00e9 tandis que l\u2019autre pr\u00e9f\u00e8re chercher plus de rentabilit\u00e9 en investissant en unit\u00e9s de compte.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quelle est la fiscalit\u00e9 d\u2019une assurance vie en co-souscription ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p>La fiscalit\u00e9 applicable \u00e0 une assurance vie en co-souscription d\u00e9pend de plusieurs facteurs, tels que :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-arrow-right wp-block-list\"><li><strong>l\u2019\u00e2ge des co-souscripteurs<\/strong> \u00e0 la date de versement des primes d\u2019assurance,<\/li><li><strong>l\u2019\u00e2ge du conjoint survivant<\/strong> au moment du premier d\u00e9c\u00e8s.\u00a0<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-check\"><i class=\"icon\"><\/i><p>L\u2019assurance vie est un excellent outil de transmission d\u2019un capital \u00e0 un b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9. Le cadre fiscal est encore tr\u00e8s avantageux, puisque dans la plupart des cas\u00a0 l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/succession\">assurance vie est hors succession<\/a> !<\/p><\/div>\n\n\n\n<div style=\"height:14px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p>Ainsi :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros-2 wp-block-list\"><li><strong>Dans le cas d\u2019une co-souscription d\u2019assurance vie avec d\u00e9nouement au premier d\u00e9c\u00e8s<\/strong> : ce sera l\u2019\u00e2ge de l\u2019\u00e9poux d\u00e9c\u00e9d\u00e9 au moment du versement des primes qui sera pris en compte,<\/li><li><strong>Dans le cas d\u2019un contrat avec d\u00e9nouement au second d\u00e9c\u00e8s<\/strong> : sera retenu l\u2019\u00e2ge de l\u2019\u00e9poux survivant au moment du versement des primes,<\/li><li><strong>Les versements effectu\u00e9s avant les 70 ans de l\u2019assur\u00e9 <\/strong>permettent \u00e0 chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un abattement individuel de 152 500 \u20ac, avec au-del\u00e0 une taxation \u00e0 hauteur de 20 % (31,25 % au del\u00e0 de 700 000 \u20ac de capital re\u00e7u),<\/li><li><strong>Les versements effectu\u00e9s apr\u00e8s les 70 ans de l\u2019assur\u00e9 <\/strong>n\u2019ouvre droit qu\u2019\u00e0 un seul abattement global de 30 500 \u20ac (commun \u00e0 tous les b\u00e9n\u00e9ficiaires et \u00e0 tous les contrats). La part de capital exc\u00e9dant cette somme sera r\u00e9int\u00e9gr\u00e9e dans la succession.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-center\"><strong>Taxation du b\u00e9n\u00e9ficiaire de l&rsquo;assurance vie pour les primes vers\u00e9es avant 70 ans :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:16px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-header-double\"><table><thead><tr><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Abattement fiscal<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">De 152 500 \u00e0 852 500 \u20ac<\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Part exc\u00e9dant 852 500 \u20ac<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><strong>Primes vers\u00e9es avant 70 ans<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">152 500 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">20 %<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">31,25 %<\/td><\/tr><tr><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><strong>Primes vers\u00e9es apr\u00e8s 70 ans<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">30 500 \u20ac<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><i\n    class=\"safe-shortcode-icon\n                    no\n            \"\n                                    title=non\n            >\n<\/i><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\"><i\n    class=\"safe-shortcode-icon\n                    no\n            \"\n                                    title=non\n            >\n<\/i><\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>5 crit\u00e8res pour bien choisir son contrat d\u2019assurance vie conjointe<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p><strong>L\u2019assurance vie ne comporte pas uniquement des avantages fiscaux en cas de d\u00e9c\u00e8s, <\/strong>il s\u2019agit \u00e9galement d\u2019un excellent produit de capitalisation gr\u00e2ce auquel vous pouvez g\u00e9rer votre \u00e9pargne selon vos propres objectifs (rentabilit\u00e9, s\u00e9curit\u00e9\u2026). Voici 5 crit\u00e8res \u00e0 prendre en compte pour choisir le contrat d\u2019assurance vie le plus adapt\u00e9 \u00e0 vos besoins :&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"is-style-pros wp-block-list\"><li><strong>Le fait que l\u2019\u00e9tablissement accepte la souscription conjointe<\/strong> (avec d\u00e9nouement au premier ou au second d\u00e9c\u00e8s),<\/li><li><strong>Les <\/strong><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-vie\/rendement\"><strong>rendements<\/strong><\/a><strong> assur\u00e9s au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es<\/strong> (par le fonds en euros et\/ou les unit\u00e9s de compte selon vos souhaits d\u2019investissement),<\/li><li><strong>Les modes et options de gestion disponibles<\/strong>,\u00a0<\/li><li><strong>Les diff\u00e9rents frais appliqu\u00e9s<\/strong> (frais de versement, de gestion, d\u2019arbitrage\u2026),<\/li><li><strong>Les supports disponibles<\/strong> (notamment dans le cadre d\u2019un contrat multi-supports).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837912172\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Peut-on souscrire une assurance vie \u00e0 deux ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Oui bien s\u00fbr ! <\/strong>La co-souscription d&rsquo;assurance vie permet \u00e0 deux personnes de souscrire un contrat ensemble, partageant ainsi les droits et les responsabilit\u00e9s du contrat. L\u2019assurance vie est alors souscrite aux deux noms des personnes concern\u00e9es, faisant d\u2019elles des <strong>co-assur\u00e9s<\/strong>.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837919315\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>\u00c0 qui s\u2019adresse la co-souscription d\u2019assurance vie ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>Seuls les couples mari\u00e9s peuvent co-souscrire une assurance vie ! <\/strong>Les couples non mari\u00e9s, en concubinage ou pacs\u00e9s doivent ainsi souscrire des assurances vie individuelles, puis se d\u00e9signer mutuellement comme b\u00e9n\u00e9ficiaires.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837927246\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quels sont les avantages de la co-souscription d\u2019assurance vie ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Une assurance vie en co-adh\u00e9sion permet notamment de :\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>conserver l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 fiscale<\/strong> de l\u2019assurance vie pour le conjoint survivant,\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>effectuer un rachat d\u2019assurance vie<\/strong> avec un abattement annuel des int\u00e9r\u00eats si le contrat a atteint sa maturit\u00e9 (8 ans) pour le conjoint survivant,\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>l\u2019exon\u00e9ration de frais de versement<\/strong>,\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>sans oublier la transmission facilit\u00e9e du capital<\/strong> en cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un ou des deux \u00e9poux.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837943482\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Qui doit g\u00e9rer le contrat d\u2019assurance vie en cas de co-souscription ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Si vous avez souscrit une assurance vie \u00e0 deux (en tant que couple mari\u00e9), <strong>tous les actes de gestion doivent alors \u00eatre sign\u00e9s par les deux \u00e9poux<\/strong> !<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837952470\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quels sont les diff\u00e9rents cas de d\u00e9nouement d\u2019un contrat d\u2019assurance vie avec co-souscription ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Une co-souscription d\u2019assurance vie peut notamment \u00eatre d\u00e9nou\u00e9e en cas de :\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>premier d\u00e9c\u00e8s<\/strong> de l\u2019un des \u00e9poux,\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>second d\u00e9c\u00e8s<\/strong>, soit une fois que les deux \u00e9poux sont d\u00e9c\u00e9d\u00e9s,\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>rachat total,<\/strong><br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>divorce<\/strong> (le d\u00e9nouement sera alors automatique).<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1701837966076\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quelles diff\u00e9rences de fiscalit\u00e9 entre des versements effectu\u00e9s avant ou apr\u00e8s les 70 ans de l\u2019assur\u00e9 ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Si vous avez souscrit \u00e0 deux \u00e0 une assurance vie, la fiscalit\u00e9 ne sera pas la m\u00eame suivant la date des versements des primes :\u00a0<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>si les versements sont effectu\u00e9s avant les 70 ans de l\u2019assur\u00e9 : <\/strong>chaque b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019un abattement fiscal de 152 500 \u20ac, avec au-del\u00e0 une taxation \u00e0 hauteur de 20 % (puis 31,25 % au del\u00e0 de 852 500 \u20ac de capital re\u00e7u),<br\/><strong>&#8211;<\/strong> <strong>si les versements sont effectu\u00e9s apr\u00e8s les 70 ans de l\u2019assur\u00e9 : <\/strong>il n\u2019y aura qu\u2019un seul abattement fiscal de 30 500 \u20ac, commun \u00e0 tous les b\u00e9n\u00e9ficiaires et \u00e0 tous les contrats.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Comment fonctionne l&rsquo;assurance vie en co-souscription ? La majorit\u00e9 des contrats d\u2019assurance vie ouverts aujourd\u2019hui sont individuels. Pourtant, il est possible de r\u00e9aliser une co-souscription d\u2019assurance vie \u00e0 certaines conditions, une alternative qui pr\u00e9sente de nombreux avantages fiscaux et patrimoniaux. Quels sont les avantages d\u2019une co-souscription d\u2019assurance vie ? Qui peut y souscrire ? 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versement<\/strong>,\u00a0<br\/><strong>-<\/strong> <strong>sans oublier la transmission facilit\u00e9e du capital<\/strong> en cas de d\u00e9c\u00e8s de l\u2019un ou des deux \u00e9poux.\",\"inLanguage\":\"fr-FR\"},\"inLanguage\":\"fr-FR\"},{\"@type\":\"Question\",\"@id\":\"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-vie\/coadhesion#faq-question-1701837943482\",\"position\":4,\"url\":\"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-vie\/coadhesion#faq-question-1701837943482\",\"name\":\"Qui doit g\u00e9rer le contrat d\u2019assurance vie en cas de co-souscription ?\",\"answerCount\":1,\"acceptedAnswer\":{\"@type\":\"Answer\",\"text\":\"Si vous avez souscrit une assurance vie \u00e0 deux (en tant que couple mari\u00e9), <strong>tous les actes de gestion doivent alors \u00eatre sign\u00e9s par les deux \u00e9poux<\/strong> 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