{"id":54450,"date":"2019-03-13T10:25:13","date_gmt":"2019-03-13T09:25:13","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=54450"},"modified":"2026-05-13T16:44:20","modified_gmt":"2026-05-13T14:44:20","slug":"loi-lagarde","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lagarde","title":{"rendered":"Assurance pr\u00eat immobilier &#8211; Loi Lagarde"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\" id=\"que-change-la-loi-lagarde-en-matiere-d-assurance-emprunteur\">Loi Lagarde et assurance emprunteur<\/h1>\n\n\n\n<p>Adopt\u00e9e en juillet 2010, la loi Lagarde marque un tournant en assurance emprunteur. C&rsquo;est elle qui introduit pour la premi\u00e8re fois le droit \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance. Tout emprunteur peut d\u00e9sormais choisir une assurance autre que celle propos\u00e9e par sa banque. Cette loi ouvre d\u00e9sormais le march\u00e9 de l&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier \u00e0 la concurrence. Explications.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Comparez les assurances de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quel-est-l-impact-de-la-loi-lagarde-sur-l-assurance-emprunteur\">Qu&rsquo;est-ce que la loi Lagarde en assurance emprunteur ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Adopt\u00e9e le 1er juillet 2010 (loi n\u00b0 2010-737), la <strong>loi Lagarde<\/strong> marque un tournant historique dans l&rsquo;univers de l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">assurance emprunteur<\/a>. Port\u00e9e par Christine Lagarde, alors ministre de l&rsquo;\u00c9conomie, des Finances et de l&rsquo;Industrie, cette r\u00e9forme introduit pour la premi\u00e8re fois le principe fondamental de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a>. Tout emprunteur peut maintenant choisir librement son assurance de pr\u00eat immobilier, en dehors du contrat groupe propos\u00e9 par sa banque.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>L&rsquo;ambition affich\u00e9e est de casser le monopole bancaire sur l&rsquo;assurance emprunteur, stimuler la concurrence, et permettre aux emprunteurs de r\u00e9aliser des \u00e9conomies tout en b\u00e9n\u00e9ficiant de garanties mieux adapt\u00e9es \u00e0 leur profil.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Si la loi Lagarde a pos\u00e9 les fondations indispensables \u00e0 la lib\u00e9ralisation du march\u00e9, son application s&rsquo;est heurt\u00e9e \u00e0 de nombreux obstacles. Les banques ont multipli\u00e9 les strat\u00e9gies de contournement, et ce n&rsquo;est qu&rsquo;avec les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/lois\">lois successives<\/a> que le droit des emprunteurs s&rsquo;est v\u00e9ritablement renforc\u00e9 : <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>2010 : loi Lagarde qui autorise \u00e0 choisir son assureur ; <\/li>\n\n\n\n<li>2015 : <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-hamon\">loi Hamon<\/a> qui permet de changer d&rsquo;assurance durant la premi\u00e8re ann\u00e9e de souscription de son pr\u00eat immobilier ; <\/li>\n\n\n\n<li>2018 : <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/resilier\">amendement Bourquin<\/a> qui ouvre droit au changement d&rsquo;assurance tous les ans \u00e0 date anniversaire de son offre de pr\u00eat ; <\/li>\n\n\n\n<li>2022 : <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-lemoine\">loi Lemoine<\/a> offre une vraie libert\u00e9 avec la possibilit\u00e9 de ren\u00e9gocier son assurance emrpunteur (et de changer) \u00e0 tout moment, autant de fois que souhait\u00e9 et sans aucun frais. <\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-warning without-background\"><p>\u2757 Attention, la loi Lagarde s&rsquo;applique la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance uniquement avant la signature de l&rsquo;offre de pr\u00eat. Il faut utiliser les dispositifs ult\u00e9rieurs pour changer d&rsquo;assurance une fois le pr\u00eat sign\u00e9.<\/p><\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que change la loi Lagarde en assurance de pr\u00eat ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Avant la loi Lagarde, le march\u00e9 de l&rsquo;assurance emprunteur \u00e9tait un <strong>quasi-monopole bancaire<\/strong>. Les emprunteurs n&rsquo;avaient pratiquement aucune alternative \u00e0 l&rsquo;assurance groupe propos\u00e9e par leur banque pr\u00eateuse.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p>En 2001, la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/loi-murcef\">loi Murcef<\/a> avait pourtant interdit aux banques de conditionner l&rsquo;octroi d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier \u00e0 la siganture de leur assurance (premi\u00e8re v\u00e9ritable notion de d\u00e9l\u00e9gation). Mais dans les faits, cette obligation n&rsquo;\u00e9tait presque jamais respect\u00e9e. il faudra vraiment attendre la loi Lagarde (9 ans plus tard) pour commencer \u00e0 faire respecter ce droit !<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>La loi Lagarde a donc marqu\u00e9 un tournant majeur en mati\u00e8re d\u2019assurance de pr\u00eat. Elle permet aux emprunteurs de <strong>ne pas souscrire obligatoirement l\u2019assurance propos\u00e9e par leur banque<\/strong> et de choisir un contrat alternatif aupr\u00e8s d\u2019un autre assureur.<\/p>\n\n\n\n<p>M\u00eame si l\u2019assurance emprunteur n\u2019est pas impos\u00e9e par la loi, elle reste <strong>quasi syst\u00e9matiquement exig\u00e9e<\/strong> pour l\u2019octroi d\u2019un cr\u00e9dit immobilier. Les <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/garanties\">diff\u00e9rentes garanties<\/a> s\u00e9curisent le remboursement du pr\u00eat en cas d\u2019\u00e9v\u00e9nements graves tels que :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li>un arr\u00eat de travail prolong\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>une invalidit\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>une maladie ;<\/li>\n\n\n\n<li>un <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/deces\">d\u00e9c\u00e8s<\/a> ou une perte totale et irr\u00e9versible d\u2019autonomie (<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/ptia\">PTIA<\/a>).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Les droits des emprunteurs renforc\u00e9s par la loi Lagarde<\/h3>\n\n\n\n<p>Ce texte a profond\u00e9ment r\u00e9\u00e9quilibr\u00e9 la relation entre la banque et l\u2019emprunteur en mati\u00e8re d\u2019assurance de pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p>Il reconna\u00eet notamment plusieurs droits :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li><strong>la libert\u00e9 de choisir une assurance diff\u00e9rente<\/strong> de celle de la banque ;<\/li>\n\n\n\n<li>le droit \u00e0 l\u2019acceptation de ce contrat externe d\u00e8s lors que les garanties sont <strong>au moins \u00e9quivalentes <\/strong>(principe d&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/equivalence-garanties\">\u00e9quivalence de garanties<\/a>) \u00e0 celles exig\u00e9es par le pr\u00eateur ;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019obligation pour la banque d\u2019<strong>informer clairement<\/strong> l\u2019emprunteur de cette possibilit\u00e9 ;<\/li>\n\n\n\n<li>la remise d\u2019une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/fiche-standardisee\">fiche standardis\u00e9e d\u2019information <\/a>pr\u00e9cisant les garanties minimales attendues ;<\/li>\n\n\n\n<li>l\u2019obligation de motiver par \u00e9crit tout <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/refus\">refus de d\u00e9l\u00e9gation<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><p>\ud83d\udca1  La banque ne peut <strong>ni facturer de frais<\/strong>, ni appliquer de conditions moins favorables \u00e0 un client qui choisit une assurance externe.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>La loi Lagarde a pos\u00e9 le <strong>socle juridique de la concurrence en assurance emprunteur.<\/strong> Les r\u00e9formes ult\u00e9rieures n\u2019ont fait qu\u2019\u00e9largir un droit d\u00e9j\u00e0 reconnu d\u00e8s 2010.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-red-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\">\u274c Pas de changement pour les emprunteurs avec un risque aggrav\u00e9 de sant\u00e9<\/p>\n\n\n\n<p>Aucune perspective de changement de c\u00f4t\u00e9 l\u00e0 avec la <strong>loi Lagarde<\/strong>. Il faut attendre la loi Lemoine de 2022 pour une transformation de l&rsquo;assurance emprunteur \u00e0 ce niveau avec la suppression du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/questionnaire-sante\">questionnaire de sant\u00e9<\/a> sous conditions, le renforcement du disposif AERAS et du droit \u00e0 l&rsquo;oubli pour les anciens malades du cancer.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ce que la loi Lagarde a impos\u00e9 aux banques<\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019entr\u00e9e en vigueur de la loi Lagarde a contraint les \u00e9tablissements pr\u00eateurs \u00e0 revoir leurs pratiques. Ils sont d\u00e9sormais soblig\u00e9s de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons-2\">\n<li>informer l\u2019emprunteur, avant la signature du pr\u00eat, de son droit \u00e0 choisir une assurance externe ;<\/li>\n\n\n\n<li>remettre une fiche standardis\u00e9e pr\u00e9cisant les garanties minimales exig\u00e9es ;<\/li>\n\n\n\n<li>accepter tout contrat pr\u00e9sentant une <strong>\u00e9quivalence de garanties<\/strong> ;<\/li>\n\n\n\n<li>r\u00e9pondre dans un d\u00e9lai maximal de <strong>10 jours ouvr\u00e9s<\/strong> ;<\/li>\n\n\n\n<li>justifier par \u00e9crit tout refus.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-buttons is-layout-flex wp-block-buttons-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-button is-style-rm-button-orange\"><a class=\"wp-block-button__link wp-element-button\" href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Je change d&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/a><\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Assurance emprunteur de groupe ou assurance individuelle : quelles diff\u00e9rences ?<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Banque vs assurance individuelle<\/h3>\n\n\n\n<p>Les contrats groupe fonctionnent selon un principe de <strong>mutualisation des risques<\/strong> : les emprunteurs les moins expos\u00e9s compensent financi\u00e8rement ceux dont le profil est plus risqu\u00e9 :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>les garanties sont uniformes pour tous les assur\u00e9s ;<\/li>\n\n\n\n<li>les tarifs sont globalement identiques \u00e0 \u00e2ge \u00e9quivalent ;<\/li>\n\n\n\n<li>une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/surprime\">surprime<\/a> peut s\u2019appliquer en cas de risque m\u00e9dical aggrav\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Lors de l\u2019adh\u00e9sion, la banque fait remplir un <strong>questionnaire de sant\u00e9<\/strong> afin de positionner l\u2019emprunteur dans une cat\u00e9gorie de risque. Le tarif obtenu est ensuite fig\u00e9 et reste valable jusqu\u2019\u00e0 la fin du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><p>Ce mode de tarification p\u00e9nalise souvent les profils jeunes, en bonne sant\u00e9 et non-fumeurs, qui subventionnent indirectement les profils plus risqu\u00e9s.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>En dehors de l\u2019assurance bancaire, l\u2019emprunteur peut recourir \u00e0 une <strong>assurance individuelle<\/strong> dans le cadre de la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li>la cotisation est calcul\u00e9e \u00e0 partir du <strong>profil r\u00e9el de l\u2019assur\u00e9<\/strong> ;<\/li>\n\n\n\n<li>le niveau de garantie peut \u00eatre modul ;,<\/li>\n\n\n\n<li>certaines exclusions ou options peuvent \u00eatre n\u00e9goci\u00e9es.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Avantages de la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance <\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance propos\u00e9e par la banque s\u00e9duit par sa <strong>facilit\u00e9 de mise en place<\/strong>, mais elle est rarement la plus avantageuse sur le long terme. \u00c0 l\u2019inverse, l\u2019assurance individuelle repose sur une <strong>tarification plus fine<\/strong>, adapt\u00e9e au profil r\u00e9el de l\u2019emprunteur.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour faire simple <strong>choisir une assurance de pr\u00eat au profit d&rsquo;un contrat individuel<\/strong>, c&rsquo;est faire des \u00e9conomies et d\u00e9nicher de meilleures garanties (pour le m\u00eame prix, et parfois moins cher). Dans plus de 7 dossiers sur 10, les emprunteurs r\u00e9alisent une \u00e9conomie nette. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-blue-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p class=\"has-text-align-center has-medium-font-size\">Exemple concret : plus de 12 000 \u20ac \u00e9conomis\u00e9s gr\u00e2ce \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance<\/p>\n\n\n\n<p>Claire, 41 ans, cadre dans le secteur priv\u00e9, demande un pr\u00eat immobilier de 300 000 \u20ac sur 25 ans pour l\u2019achat de sa r\u00e9sidence principale. Comme une grande majorit\u00e9 d\u2019emprunteurs, elle est pr\u00eate a accepter l\u2019assurance groupe propos\u00e9e par sa banque, \u00e0 un taux de 0,36 %.<\/p>\n\n\n\n<p>Mais elle d\u00e9couvre qu\u2019elle peut remplacer son assurance sans changer de banque avant de signer son offre de pr\u00eat gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lagarde. Apr\u00e8s comparaison, elle souscrit finalement une assurance individuelle offrant des <strong>garanties strictement \u00e9quivalentes<\/strong>, \u00e0 un taux de <strong>0,14 %<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Au final, c&rsquo;est une \u00e9conomie totale de 12 000 \u20ac sur 25 ans. Des \u00e9conomies qu&rsquo;elle pourra m\u00eame renforcer en d\u00e9non\u00e7ant la loi Lemoine en changeant encore de contrat d&rsquo;assurance plus tard !<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<p>Nous avons d\u00e9velopp\u00e9 un outil qui permet de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/economies\">calculer les \u00e9conomies<\/a> que vous pourriez r\u00e9aliser en choisissant une autre assurance emprunteur !<\/p>\n\n\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Assurance emprunteur\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n               nos assurances de pr\u00eat\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ : vos questions sur la loi Lagarde en assurance de pr\u00eat immobilier<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1644960689005\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que dit la loi Lagarde concernant l&rsquo;assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Gr\u00e2ce \u00e0 la loi Lagarde (vot\u00e9e en 2010), l'emprunteur d\u2019un cr\u00e9dit immobilier peut choisir l\u2019assurance de pr\u00eat de son choix et souscrire un contrat externe \u00e0 celui de la banque. <\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1644960847076\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Quels sont les avantages de la loi Lagarde pour l\u2019assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La loi Lagarde a permis une ouverture de la concurrence du march\u00e9 de l\u2019assurance emprunteur. D\u00e9sormais, tout emprunteur peut choisir de se tourner vers une assurance ext\u00e9rieure \u00e0 celle de sa banque pour couvrir son pr\u00eat immobilier.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692532693982\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Est-ce que la loi Lagarde s\u2019applique pour l\u2019assurance d\u2019un pr\u00eat en cours ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Non ! La loi Lagarde ne concerne pas l\u2019assurance des pr\u00eats immobiliers en cours, elle s\u2019applique uniquement \u00e0 l\u2019assurance des pr\u00eats qui ne sont pas encore sign\u00e9s.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1692532703125\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\"><strong>Est-ce que la loi Lagarde permet une r\u00e9siliation de l\u2019assurance emprunteur ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Non ! La loi Lagarde permet seulement de <strong>choisir librement son assurance emprunteur<\/strong> directement en amont de la signature du pr\u00eat immobilier.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Loi Lagarde et assurance emprunteur Adopt\u00e9e en juillet 2010, la loi Lagarde marque un tournant en assurance emprunteur. C&rsquo;est elle qui introduit pour la premi\u00e8re fois le droit \u00e0 la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance. Tout emprunteur peut d\u00e9sormais choisir une assurance autre que celle propos\u00e9e par sa banque. 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