{"id":54696,"date":"2019-03-15T18:49:57","date_gmt":"2019-03-15T17:49:57","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=54696"},"modified":"2026-04-21T11:36:57","modified_gmt":"2026-04-21T09:36:57","slug":"pret-sans-assurance","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/pret-immobilier\/pret-sans-assurance","title":{"rendered":"Peut-on obtenir un pr\u00eat immobilier sans assurance ?"},"content":{"rendered":"\n<p>L&rsquo;assurance emprunteur n&rsquo;est pas une obligation l\u00e9gale. Pourtant, l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur la demande syst\u00e9matiquement. Existe-t-il des moyens de ne pas souscrire cette assurance de pr\u00eat ? Avez-vous le droit de refuser ? On vous dit tout !<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-columns is-layout-flex wp-container-core-columns-is-layout-9d6595d7 wp-block-columns-is-layout-flex\">\n<div class=\"wp-block-column is-style-green-top-border is-layout-flow wp-block-column-is-layout-flow\">\n<p><strong>Points cl\u00e9s sur le pr\u00eat immobilier sans assurance :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>L&rsquo;assurance emprunteur prot\u00e8ge le pr\u00eateur et l&rsquo;acheteur des d\u00e9faillances de paiement des \u00e9ch\u00e9ances en cas de d\u00e9c\u00e8s, perte d&rsquo;autonomie, invalidit\u00e9 et parfois perte d'emploi.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>La loi n&rsquo;impose pas l&rsquo;obligation d&rsquo;une assurance emprunteur mais les banques l&rsquo;exigent bien souvent <\/strong>pour la signature du pr\u00eat.<\/li>\n\n\n\n<li>Il existe des alternatives pour certains profils : <strong>hypoth\u00e8que d&rsquo;un bien, nantissement ou caution.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"peut-on-souscrire-un-pret-sans-assurance-emprunteur\">Pr\u00eat immobilier : une assurance obligatoire ?<\/h2>\n\n\n\n<p>L&rsquo;assurance de pr\u00eat a pour objet de garantir le remboursement des mensualit\u00e9s en cas de d\u00e9faillance de l'emprunteur. C&rsquo;est une protection en cas de :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros\">\n<li>D\u00e9c\u00e8s<\/li>\n\n\n\n<li>Perte d&rsquo;autonomie<\/li>\n\n\n\n<li>Invalidit\u00e9<\/li>\n\n\n\n<li>Perte d'emploi parfois et sous certaines conditions<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Si l&rsquo;un de ces probl\u00e8mes survenait et emp\u00eachait l&rsquo;assur\u00e9 de rembourser son pr\u00eat, l&rsquo;assurance viendrait prendre le relai. L&rsquo;assurance peut assurer le<strong> remboursement partiel ou int\u00e9gral du pr\u00eat <\/strong>\u00e0 l&rsquo;\u00e9tablissement de cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbfalse\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbEn pratique, je n\u2019ai jamais vu un pr\u00eat immobilier accord\u00e9 sans assurance emprunteur. Les banques acceptent ce montage uniquement pour des profils patrimoniaux tr\u00e8s solides, ou lorsque des garanties financi\u00e8res importantes sont mises en place. Pour un emprunteur classique, c\u2019est quasi impossible.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<p>Aucun texte r\u00e9glementaire ne pr\u00e9voit l&rsquo;obligation d&rsquo;assurance emprunteur. Sur le principe, il est donc possible de recourir \u00e0 un pr\u00eat sans assurance.\u00a0Mais en pratique, les banques imposent cette proc\u00e9dure pour s&rsquo;assurer d&rsquo;\u00eatre rembours\u00e9es quels que soient les \u00e9v\u00e9nements qui pourraient arriver.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Le co\u00fbt est souvent un frein dans le choix d&rsquo;une assurance de pr\u00eat. Un assureur ind\u00e9pendant garantit des prix plus int\u00e9ressants et une s\u00e9curit\u00e9 indispensable en cas de p\u00e9pin. <\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong>Vous cherchez un pr\u00eat sans assurance ? <\/strong>Avez-vous n\u00e9goci\u00e9 le meilleur taux pour votre emprunt immobilier ? 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Selon votre situation, vous pouvez \u00eatre couvert \u00e0 partir de quelques euros par mois.<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc40 Dans le cas o\u00f9 vous avez fait face \u00e0 de nombreux refus, sachez que vous pouvez <strong>b\u00e9n\u00e9ficier de l\u2019application de <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/convention-aeras\">convention AERAS<\/a><\/strong>. Elle \u00e9largit l&rsquo;acc\u00e8s \u00e0 l'emprunt, notamment pour ceux souffrant ou ayant souffert de grosses pathologies.&nbsp;Cette convention permet de rechercher des solutions pour souscrire un pr\u00eat immobilier.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"quelles-solutions-pour-un-pret-immobilier-sans-assurance\">Quelles solutions pour un pr\u00eat immobilier sans assurance ? <\/h2>\n\n\n\n<p>Si vous &#8211; ou votre assureur &#8211; ne souhaitez pas couvrir votre emprunt bancaire, sachez que d&rsquo;autres solutions annexes existent. Selon votre situation et votre projet immobilier, l&rsquo;\u00e9tablissement pr\u00eateur peut proposer de mettre en place une autre solution de garantie pour se pr\u00e9munir des risques li\u00e9s \u00e0 ce pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<p>Voici <strong>3 autres garanties <\/strong>pouvant se substituer \u00e0 l&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier : <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-table is-style-header-double\"><table><thead><tr><th><\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Fonctionnement <\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Pour qui ? <\/th><th class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Combien ? <\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Le nantissement<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Utiliser un bien en garantie (maison, voiture&#8230;) ou un placement financier (assurance-vie)<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Pour de \u00ab\u00a0tr\u00e8s bons profils\u201d (revenus ou patrimoine cons\u00e9quents) dans le cadre d&rsquo;un cr\u00e9dit court et peu important<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Pr\u00eat \u00e0 hauteur de la moiti\u00e9 du patrimoine<\/td><\/tr><tr><td><strong>L&rsquo;hypoth\u00e8que<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Garantie d&rsquo;un bien immobilier sous forme d&rsquo;hypoth\u00e8que<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Pour un emprunteur poss\u00e9dant un patrimoine immobilier cons\u00e9quent<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Pr\u00eat qui ne d\u00e9passera pas la moiti\u00e9 de la valeur hypoth\u00e9caire<\/td><\/tr><tr><td><strong>La caution<\/strong><\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Un tiers se porte garant de votre pr\u00eat immobilier<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Emprunteur ayant un proche dans une situation financi\u00e8re confortable ou qui souhaite faire appel \u00e0 un organisme de caution<\/td><td class=\"has-text-align-center\" data-align=\"center\">Selon les \u00e9tablissements pr\u00eateurs<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><figcaption class=\"wp-element-caption\">Garanties pouvant se substituer \u00e0 l&rsquo;assurance de pr\u00eat<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"le-nantissement\">Le nantissement <\/h3>\n\n\n\n<p><b>Deux cas de figure sont possibles pour la <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/nantissement\">garantie de nantissement <\/a>:<\/b><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-pros-2\">\n<li><strong>Vous \u00eates d\u00e9j\u00e0 titulaire d&rsquo;une assurance-vie<\/strong> qu&rsquo;il suffira de nantir en faveur de la banque pr\u00eateuse (il faut au minimum 40 % du pr\u00eat sollicit\u00e9) ;<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vous ouvrez un nouveau contrat<\/strong> lors du montage du cr\u00e9dit immobilier aupr\u00e8s de la banque qui vous accorde le pr\u00eat. La valeur du contrat et les sommes qui seront vers\u00e9es chaque mois par l'emprunteur seront calcul\u00e9es par l&rsquo;\u00e9tablissement bancaire en accord avec le client.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><b>Les inconv\u00e9nients du nantissement :<\/b><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-cons-2\">\n<li>Si le contrat d&rsquo;assurance-vie fait l&rsquo;objet d&rsquo;un nantissement,<strong> <\/strong>l\u2019emprunteur ne peut effectuer aucun retrait sur son assurance-vie sans l\u2019accord de la banque pendant toute la dur\u00e9e du cr\u00e9dit. Il est donc int\u00e9ressant de choisir un contrat d&rsquo;assurance-vie et non des actions. En effet, la gestion de ces derni\u00e8res n\u00e9cessite des actions de l\u2019emprunteur, qui devra les vendre ou acheter rapidement ;<\/li>\n\n\n\n<li>La banque ne se contente pas uniquement du nantissement. Elle prend \u00e9galement une hypoth\u00e8que sur le bien financ\u00e9 et majore son taux jusqu\u2019\u00e0 1 % par rapport \u00e0 un taux classique. Cet \u00e9cart sert \u00e0 combler le risque encouru par la banque. \u00c9tant pr\u00e9cis\u00e9 que certaines acceptent le nantissement sans surco\u00fbt si les actifs nantis sont tr\u00e8s liquides (assurance-vie, PEA mon\u00e9taire\u2026).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"l-hypotheque-pour-garantir-le-pret-immobilier\">L&rsquo;hypoth\u00e8que pour garantir le pr\u00eat immobilier<\/h3>\n\n\n\n<p>Il est \u00e9galement possible de recourir \u00e0 une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/pret-immobilier\/credit-hypothecaire\">garantie hypoth\u00e9caire <\/a>d&rsquo;un bien pour garantir le remboursement de son pr\u00eat immobilier. Les inconv\u00e9nients de l&rsquo;hypoth\u00e8que :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list is-style-arrow-right\">\n<li>L'emprunteur peut perdre son bien en cas de d\u00e9faut de remboursement ;<\/li>\n\n\n\n<li>Les banques n&rsquo;accordent g\u00e9n\u00e9ralement pas un pr\u00eat au-del\u00e0 de la moiti\u00e9 de sa valeur hypoth\u00e9caire ;<\/li>\n\n\n\n<li>L&rsquo;hypoth\u00e8que \u00e9tant une proc\u00e9dure assez complexe, en r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les banques h\u00e9sitent \u00e0 accepter cette forme de garantie.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>L\u2019hypoth\u00e8que <strong>ne prot\u00e8ge pas contre les accidents de la vie<\/strong> : elle prot\u00e8ge uniquement la banque, pas les proches de l\u2019emprunteur. Sans assurance, un d\u00e9c\u00e8s entra\u00eenerait la revente du bien pour solder le pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n<div>[expert_comment user_name=\u00a0\u00bbHubert Couture-Fourcade\u00a0\u00bb job_title=\u00a0\u00bbAgent immobilier (ancien notaire)\u00a0\u00bb clickable=\u00a0\u00bbtrue\u00a0\u00bb comment=\u00a0\u00bbLe nantissement ou l\u2019hypoth\u00e8que peuvent sembler des alternatives simples, mais ils exposent indirectement les proches : en cas de d\u00e9c\u00e8s ou d\u2019invalidit\u00e9 sans assurance, le bien peut \u00eatre vendu pour rembourser la banque. C\u2019est une r\u00e9alit\u00e9 \u00e0 avoir en t\u00eate.\u00a0\u00bb]<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"la-caution-privee-ou-bancaire-d-un-credit-immobilier\">La caution priv\u00e9e ou bancaire d&rsquo;un cr\u00e9dit immobilier<\/h3>\n\n\n\n<p>Une autre solution pour \u00e9viter de s&rsquo;assurer est de :<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc6a <strong>Proposer \u00e0 une personne de votre entourage ou de votre r\u00e9seau<\/strong> (membres de votre famille, amis, employeur\u2026) une caution personnelle et solidaire. <\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udc6a <strong>Des organismes de cautionnement mutuelle <\/strong>peuvent \u00e9galement vous venir en aide, en contrepartie d&rsquo;une cotisation mensuelle, appel\u00e9e \u00ab\u00a0commission de caution\u00a0\u00bb.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\" id=\"en-quoi-la-delegation-peut-etre-une-solution-en-cas-de-refus-d-assurance-de-pret\">La d\u00e9l\u00e9gation : une solution en cas de refus d&rsquo;assurance du pr\u00eat immobilier<\/h2>\n\n\n\n<p>Lorsqu\u2019un emprunteur souscrit un pr\u00eat immobilier, il a 2 choix&nbsp;pour s\u2019assurer :<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udca1 <strong>L\u2019assurance \u201cgroupe\u201d de la banque<\/strong>. Cette assurance peut repr\u00e9senter jusqu\u2019\u00e0 35 % du co\u00fbt total du cr\u00e9dit ;<\/p>\n\n\n\n<p>\ud83d\udca1 <strong>L&rsquo;assurance \u00ab\u00a0individuelle\u00a0\u00bb, externe \u00e0 la banque<\/strong>. L\u2019emprunteur choisit des conditions plus souples aupr\u00e8s d&rsquo;une <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance<\/a>. Ce choix peut <strong>diviser les cotisations d\u2019assurance par deux ou trois<\/strong>. Peu de gens sont conscients que d\u2019un point de vue tarifaire, ce choix a un gros impact sur le montant final du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-glass without-background\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Pour les emprunteurs jeunes et sans probl\u00e8me de sant\u00e9, il vaut mieux choisir la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance, avec une assurance \u00ab\u00a0individuelle\u00a0\u00bb.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Beaucoup d\u2019emprunteurs pensent que la banque peut refuser une d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance : <strong>c\u2019est faux.<\/strong> La loi Lagarde puis la <strong>loi Lemoine imposent \u00e0 la banque d\u2019accepter<\/strong> la d\u00e9l\u00e9gation si les garanties sont \u00e9quivalentes.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Calcul du prix de l&rsquo;assurance de pr\u00eat immobilier<\/h2>\n\n\n\n<p>Pour un emprunteur jeune et en bonne sant\u00e9, le taux d&rsquo;assurance est d&rsquo;environ <strong>0,09 %&nbsp;du montant emprunt\u00e9<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><p>\ud83d\udc69\u200d\ud83e\uddb0 Un jeune qui emprunte 250 000 \u20ac sur 25 ans peut b\u00e9n\u00e9ficier d&rsquo;une assurance de pr\u00eat immobilier de l&rsquo;ordre de 20 \u20ac par mois, parfois moins.<br\/><br\/>\ud83e\uddb0 Une personne d&rsquo;une quarantaine d&rsquo;ann\u00e9es, fumeuse, peut voir le montant de son assurance de pr\u00eat s&rsquo;\u00e9lever autour de 50 \u20ac par mois.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p>Si votre couverture actuelle n&rsquo;est plus adapt\u00e9e ou que vous souhaitez simplement faire des \u00e9conomies, n&rsquo;h\u00e9sitez pas \u00e0 utiliser notre comparateur d\u2019assurances de pr\u00eat. 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Cependant, dans les faits, les banques exigent cette garantie. Si elle vous para\u00eet trop co\u00fbteuse, sachez que de nouveaux acteurs proposent des prix tr\u00e8s int\u00e9ressants. <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/simulation-assurance-pret-immobilier\">Simulez le co\u00fbt de votre assurance de pr\u00eat via notre comparateur<\/a>. <\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1601395909631\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Peut-on me refuser un pr\u00eat si je ne souscris pas d&rsquo;assurance ? <\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Oui, la banque est libre d&rsquo;exiger des garanties pour la validation d&rsquo;un pr\u00eat, m\u00eame si la loi ne l&rsquo;impose pas. En revanche, rien ne vous oblige \u00e0 souscrire \u00e0 l&rsquo;assurance propos\u00e9e. Vous pouvez choisir l&rsquo;<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-pret-immobilier\/delegation\">assurance de pr\u00eat de votre choix<\/a> et ainsi faire jouer la concurrence ! <\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1756110008189\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quelles alternatives \u00e0 l&rsquo;assurance de pr\u00eat ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">Certaines banques acceptent parfois des garanties alternatives pour les personnes disposant d&rsquo;un patrimoine financier ou immobilier, avec l&rsquo;hypoth\u00e8que d&rsquo;un bien, un cautionnement ou un nantissement. Ces alternatives ne concernent que des profils sp\u00e9cifiques. Et en cas de difficult\u00e9 sans assurance, elles impliquent des risques plus \u00e9lev\u00e9s.<\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L&rsquo;assurance emprunteur n&rsquo;est pas une obligation l\u00e9gale. 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L&rsquo;assurance de pr\u00eat a pour objet de garantir le remboursement des mensualit\u00e9s\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":80,"featured_media":0,"parent":17687,"menu_order":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","template":"","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[],"page_topic":[534,803],"class_list":["post-54696","page","type-page","status-publish","hentry"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.7 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Peut-on obtenir un pr\u00eat immobilier sans souscrire d&#039;assurance ?<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Ne pas souscrire d&#039;assurance emprunteur pour votre pr\u00eat, c&#039;est possible ! Comment faire ? 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