{"id":55394,"date":"2019-07-03T17:21:08","date_gmt":"2019-07-03T15:21:08","guid":{"rendered":"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?page_id=55394"},"modified":"2026-02-02T15:43:14","modified_gmt":"2026-02-02T14:43:14","slug":"loi-lagarde","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/credit-consommation\/loi-lagarde","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit consommation &#8211; Loi Lagarde"},"content":{"rendered":"\n<h1 class=\"wp-block-heading\">Que dit la loi Lagarde \u00e0 propos du pr\u00eat \u00e0 la consommation ?<\/h1>\n\n\n\n<p><b>La loi Lagarde de 2010 a apport\u00e9 de nombreuses modifications au droit des cr\u00e9dits \u00e0 la consommation. Celle-ci avait plusieurs objectifs, les principaux \u00e9tant la protection du consommateur et le renforcement de son information avant de contracter un pr\u00eat personnel. Reste \u00e0 bien appr\u00e9hender quel a \u00e9t\u00e9 l\u2019impact de ces mesures entr\u00e9es en vigueur au plus tard en 2011. Faisons le point ensemble sur les apports de la loi Lagarde.&nbsp;<\/b><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qu\u2019est-ce que la loi Lagarde ?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>La <a href=\"https:\/\/www.legifrance.gouv.fr\/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094\">Loi Lagarde<\/a><\/strong> <strong>de juillet 2010 est venue poser de nouvelles r\u00e8gles en mati\u00e8re notamment de pr\u00eat \u00e0 la consommation. <\/strong>Elle s&rsquo;applique aux cr\u00e9dits \u00e0 la consommation allant de 200 \u00e0 75 000 \u20ac et ayant une dur\u00e9e minimale de 3 mois. La loi vise \u00e0 renforcer l\u2019information, la protection mais aussi la responsabilisation des consommateurs et donc, en l\u2019esp\u00e8ce, des emprunteurs, et ce quel que soit le type de cr\u00e9dit :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li><a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/credit-consommation\/credit-affecte\">Cr\u00e9dit affect\u00e9<\/a> : auto, travaux, <a href=\"\/guide\/credit-consommation\/moto\">cr\u00e9dit moto<\/a>\u2026<\/li><li>Pr\u00eat personnel (non affect\u00e9, sans justificatifs).<\/li><li>Cr\u00e9dit renouvelable (anciennement \u00ab&nbsp;revolving&nbsp;\u00bb).<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><b>Son objectif est double<\/b> : mieux prot\u00e9ger les consommateurs en mati\u00e8re de cr\u00e9dit \u00e0 la consommation et lutter contre le surendettement des m\u00e9nages. Les r\u00e9formes ne se \u00ab&nbsp;limitent&nbsp;\u00bb donc pas au seul pr\u00eat conso. Certaines mesures concernent aussi le regroupement de cr\u00e9dits, les cr\u00e9dits renouvelables, l\u2019<a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/assurance-credit-consommation\">assurance li\u00e9e \u00e0 un pr\u00eat<\/a>, la proc\u00e9dure de surendettement, etc.<br><br><b>Par exemple<\/b><strong>, la loi rend libre le choix de l\u2019assurance qui accompagnera le cr\u00e9dit.<\/strong> On parle alors de d\u00e9l\u00e9gation. L\u2019assurance n\u2019est pas obligatoire pour les cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, mais il arrivera fr\u00e9quemment qu\u2019elle soit une condition pos\u00e9e par l\u2019\u00e9tablissement pr\u00eateur lui-m\u00eame. \u00c0 d\u00e9faut, le pr\u00eat pourrait \u00eatre refus\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\"><p>En permettant la d\u00e9l\u00e9gation d\u2019assurance, soit le fait de ne pas souscrire l&rsquo;assurance propos\u00e9e par l\u2019organisme de cr\u00e9dit mais d\u2019en choisir une autre, la loi entend lutter contre la pratique de certains \u00e9tablissements proposant des <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/credit-consommation\/taux\">taux de cr\u00e9dit bas<\/a> mais des taux d\u2019assurance obligatoire tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n<p><strong>Pour vous assurer de faire le meilleur choix pour vos finances, il est primordial de comparer les \u00e9tablissements pr\u00eateurs avant de vous engager. <\/strong>Chacun propose ses propres conditions de taux et de remboursement, il est essentiel de choisir selon vos besoins. Notre outil vous conseille sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation le plus adapt\u00e9 \u00e0 votre budget : <\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:20px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rm-advertizing-block fix-in-sidebar advertising-block-sidebar-item\">\n    <div class=\"image-container flex justify-center align-items-center\">\n        <img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2025\/06\/team_opti_short.png\"\n             alt=\"reassurez-moi illustration\"\n             class=\"wp-block-rm-advertizing-image\"\n             loading=\"lazy\"\n        \/>\n    <\/div>\n    <div class=\"rm-advertblock-container flex flex-column justify-center align-items-start\">\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-text\">\n            Cr\u00e9dit conso\n        <\/p>\n        <p class=\"wp-block-rm-advertizing-sub-text\">\n            Les meilleures offres 2026\n        <\/p>\n        <a\n            href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/credit-consommation\"\n            class=\"wp-block-rm-advertizing-button\"\n        >\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-text\">\n                Comparer\n            <\/span>\n            <span class=\"wp-block-rm-advertizing-button-sub-text\">\n                Les cr\u00e9dits consommation\n            <\/span>\n        <\/a>\n    <\/div>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que change la loi Lagarde sur le cr\u00e9dit renouvelable ?<\/h2>\n\n\n\n<p><b>Pendant longtemps<\/b><strong>, les cr\u00e9dits renouvelables ou \u00ab&nbsp;revolving&nbsp;\u00bb ont \u00e9t\u00e9 mal compris par les consommateurs.<\/strong> La loi Lagarde exige des \u00e9tablissements pr\u00eateurs plus de transparence quant \u00e0 ce produit.&nbsp;Il s\u2019agit dans les faits d\u2019une r\u00e9serve d\u2019argent mise \u00e0 disposition du particulier. Celui-ci pourra l\u2019utiliser en cas de besoin de tr\u00e9sorerie ou pour tout type de projet (changer un \u00e9lectrom\u00e9nager, financer un week-end). La r\u00e9serve se reconstituera au gr\u00e9 des remboursements. Les taux sont en g\u00e9n\u00e9ral \u00e9lev\u00e9s.<br><br><b>Dans un 1er temps<\/b>,<strong> la loi Lagarde interdit aux organismes de cr\u00e9dit et aux banques d\u2019utiliser les termes \u00ab&nbsp;cr\u00e9dit revolving&nbsp;\u00bb<\/strong>, \u00ab&nbsp;r\u00e9serve d\u2019argent&nbsp;\u00bb. La seule mention qui devra appara\u00eetre sera \u00ab&nbsp;cr\u00e9dit renouvelable&nbsp;\u00bb. Toutes les autres appellations sont interdites. En outre, les co\u00fbts de ce type de pr\u00eat doivent dor\u00e9navant appara\u00eetre clairement sur toutes les communications. Chaque \u00e9tablissement doit \u00e9galement permettre aux particuliers de simuler ce co\u00fbt total.<br><br><strong><b>Deux autres mesures concr\u00e8tes<\/b> sont apport\u00e9es par cette loi :<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>La fin des cr\u00e9dits \u00ab&nbsp;qui ne se remboursent jamais&nbsp;\u00bb : chaque \u00e9ch\u00e9ance d\u2019un cr\u00e9dit renouvelable doit&nbsp; comprendre une part de remboursement du capital. Au del\u00e0 de cela, une nouvelle r\u00e8gle est pos\u00e9e en mati\u00e8re de dur\u00e9e : un cr\u00e9dit renouvelable de moins de 3 000 \u20ac doit \u00eatre rembours\u00e9 dans les 3 ans. Pass\u00e9 3 000 \u20ac : remboursement dans les 5 ans.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>L\u2019obligation pour le pr\u00eateur de proposer, si la somme demand\u00e9e exc\u00e8de 1 000 \u20ac, un cr\u00e9dit amortissable en alternative du cr\u00e9dit renouvelable. Les 2 possibilit\u00e9s devront donc \u00eatre offertes \u00e0 l\u2019emprunteur.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Les cr\u00e9dits renouvelables non utilis\u00e9s apr\u00e8s 1 an ne peuvent d\u00e9sormais plus \u00eatre reconduits sans l\u2019accord de l\u2019emprunteur. \u00c0 d\u00e9faut, ils devront \u00eatre supprim\u00e9s.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Protection du consommateur : que change la loi Lagarde ?<\/h2>\n\n\n\n<p><strong><b>L<\/b>a loi Lagarde entend am\u00e9liorer l\u2019information du consommateur lorsqu\u2019il cherche \u00e0 contracter un pr\u00eat \u00e0 la consommation.<\/strong> L\u2019objectif est de contraindre les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit \u00e0 plus de transparence et \u00e0 les responsabiliser lorsqu\u2019ils accordent un pr\u00eat. Ainsi, l&rsquo;organisme de cr\u00e9dit (ou la banque) doit d\u00e9sormais v\u00e9rifier la solvabilit\u00e9 du demandeur.<br><br><strong>Concr\u00e8tement, il devra consulter le Fichier des Incidents de remboursement <\/strong>des Cr\u00e9dits aux Particuliers (FICP) aupr\u00e8s de la Banque de France. Au del\u00e0 de 3 000 \u20ac, le demandeur doit dor\u00e9navant fournir des justificatifs obligatoires :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>D\u2019identit\u00e9.<\/li><li>De domicile.<\/li><li>De revenus.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><b>En outre, une \u00ab&nbsp;fiche de dialogue&nbsp;\u00bb<\/b><strong> doit \u00eatre compl\u00e9t\u00e9e commun\u00e9ment par le pr\u00eateur et l\u2019emprunteur. <\/strong>Celle-ci doit servir \u00e0 valider la faisabilit\u00e9 du projet et \u00e0 le chiffrer. Cela am\u00e9liore la compr\u00e9hension du consommateur qui saura \u00e0 quoi il s\u2019engage.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>Le d\u00e9lai de r\u00e9tractation a \u00e9t\u00e9 doubl\u00e9 par la loi Lagarde, passant de 7 \u00e0 14 jours.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><b>Le dispositif l\u00e9gal encadre la publicit\u00e9<\/b> <strong>en interdisant certaines mentions, comme par exemple celle qui consistait \u00e0 dire <\/strong>qu\u2019un cr\u00e9dit conso am\u00e9liorait la situation financi\u00e8re, mais aussi les termes \u00ab&nbsp;cr\u00e9dit revolving&nbsp;\u00bb, \u00ab&nbsp;r\u00e9serve d\u2019argent&nbsp;\u00bb\u2026 La mention \u00ab un cr\u00e9dit vous engage et doit \u00eatre rembours\u00e9. V\u00e9rifiez vos capacit\u00e9s de remboursement avant de vous engager&nbsp;\u00bb est quant \u00e0 elle obligatoire depuis cette loi.<br><br><b>Le TAEG<\/b> <strong>(Taux annuel effectif global) doit en outre appara\u00eetre clairement sur toutes les communications commerciales<\/strong> et tous les documents li\u00e9s au cr\u00e9dit (sur l\u2019offre de pr\u00eat par l\u2019exemple). <br><br><strong><b>Chaque \u00e9tablissement de cr\u00e9dit<\/b> doit enfin permettre aux consommateurs d\u2019acc\u00e9der \u00e0 des exemples chiffr\u00e9s afin qu\u2019ils mat\u00e9rialisent mieux la notion de co\u00fbt total du pr\u00eat.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Que dit la loi Lagarde sur le rachat de cr\u00e9dit ?<\/h2>\n\n\n\n<p><b>La loi Lagarde s\u2019est \u00e9galement pench\u00e9e sur la question du <a href=\"https:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/credit-consommation\/rachat\">rachat de cr\u00e9dits<\/a><\/b>. Cette pratique consiste \u00e0 faire racheter ses pr\u00eats conso \/ immo par un m\u00eame \u00e9tablissement. Ce dernier les remboursera par anticipation et la nouvelle op\u00e9ration de financement fera l\u2019objet d\u2019une \u00e9ch\u00e9ance mensuelle unique.<br><br><strong>L\u2019int\u00e9r\u00eat principal pour le consommateur ayant plusieurs cr\u00e9dits conso sera de r\u00e9duire son taux d\u2019endettement.<\/strong> La nouvelle \u00e9ch\u00e9ance respectera mieux son budget et ne d\u00e9passera pas 33 % des revenus mensuels du foyer.<br><br><b>La loi Lagarde renforce l\u2019information du consommateur<\/b> <strong>et demande plus de transparence aux organismes de cr\u00e9dit proposant le rachat. <\/strong>Ces derniers doivent dor\u00e9navant fournir plus d\u2019informations lors du montage du dossier de financement : nouvelle mensualit\u00e9, dur\u00e9e du cr\u00e9dit, TAEG\u2026 En outre, les \u00e9tablissements pr\u00eateurs ont d\u00e9sormais l\u2019obligation de proposer au consommateur ayant plusieurs pr\u00eats \u00e0 la consommation en cours de racheter \u00e9galement ses cr\u00e9dits renouvelables.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Cr\u00e9dit \u00e0 la consommation et surendettement, que change la loi Lagarde ? <\/h2>\n\n\n\n<p><b>L\u2019un des principaux objectifs de la loi Lagarde<\/b> <strong>est d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer la proc\u00e9dure de traitement des dossiers de surendettement<\/strong> afin de permettre aux personnes concern\u00e9es de retrouver plus rapidement une situation financi\u00e8re stable. Auparavant, la Banque de France avait 6 mois pour traiter un dossier de surendettement. D\u00e9lai abaiss\u00e9 \u00e0 3 mois depuis la loi de 2010.<br><br><b>Au del\u00e0 de cela<\/b><strong>, si le dossier entra\u00eene une inscription du consommateur au Fichier des Incidents de remboursement des Cr\u00e9dits aux Particuliers<\/strong> (FICP) aupr\u00e8s de la Banque de France, le fichage ne durera plus que 5 ans (contre 8 auparavant) en cas de proc\u00e9dure de r\u00e9tablissement personnel.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-mars-information icon-info\"><i class=\"icon\"><\/i><p>L&rsquo;inscription au Fichier a \u00e9galement \u00e9t\u00e9 abaiss\u00e9e \u00e0 5 ans (10 auparavant), en cas de plan de remboursement \u00e0 la suite d\u2019une proc\u00e9dure de surendettement, si le particulier s\u2019acquitte bien de ses obligations.<\/p><\/div>\n\n\n\n<p><strong><b>D\u2019autres mesures<\/b>, s\u2019appliquant dans des cas tr\u00e8s particuliers, prot\u00e8gent un peu plus les personnes en situation de surendettement.<\/strong><br><br><strong>Les banques ont aussi des obligations nouvelles depuis la loi Lagarde :<\/strong> elles ne peuvent plus fermer le compte bancaire d\u2019une personne simplement parce qu\u2019elle est en situation de surendettement. En outre, les \u00e9tablissements bancaires doivent proposer des solutions et services pour am\u00e9liorer la situation de ces particuliers. Les frais bancaires auparavant appliqu\u00e9s en cas de rejet de paiement d\u2019une cr\u00e9ance entrant dans le cadre de la proc\u00e9dure de surendettement (cr\u00e9ance suspendue, \u00e9tal\u00e9e ou annul\u00e9e) sont d\u00e9sormais interdits.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Comment bien choisir son cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ?<\/h2>\n\n\n\n<p><b>Dans un 1er temps<\/b>,<strong> commencez par faire un point pr\u00e9cis sur vos besoins : <\/strong>type de cr\u00e9dit souhait\u00e9 (affect\u00e9, pr\u00eat personnel, renouvelable\u2026), montant, dur\u00e9e id\u00e9ale, etc. Ensuite, il vous faudra mettre en concurrence plusieurs offres. Le march\u00e9 du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation est dense. De nombreux \u00e9tablissements proposent leurs propres offres, et notamment :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Les banques traditionnelles.<\/li><li>Les banques en ligne.<\/li><li>Les organismes de cr\u00e9dit.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Les conditions varient tr\u00e8s largement d\u2019un \u00e9tablissement pr\u00eateur \u00e0 l\u2019autre, que ce soit en termes de TAEG, de conditions de souscription, de dur\u00e9es de cr\u00e9dit disponibles<\/strong>. Le plus important \u00e0 retenir est de ne pas vous contenter de l\u2019offre de votre banque habituelle, sous peine de passer \u00e0 c\u00f4t\u00e9 d\u2019une meilleure proposition ailleurs. N\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 r\u00e9aliser plusieurs simulations en ligne ou \u00e0 faire appel \u00e0 un courtier sp\u00e9cialis\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p><b>R\u00e9assurez-moi est un courtier digital ind\u00e9pendant<\/b>. Nous ne sommes li\u00e9s \u00e0 aucun \u00e9tablissement proposant des cr\u00e9dits conso rapides en ligne. Cela nous permet de conserver une enti\u00e8re objectivit\u00e9. Une fois la meilleure offre identifi\u00e9e via notre comparateur, vous pourrez donc faire votre demande de pr\u00eat conso directement sur internet, sur le site de l\u2019organisme concern\u00e9. Apr\u00e8s avoir compl\u00e9t\u00e9 votre dossier, une r\u00e9ponse de principe pourra vous \u00eatre communiqu\u00e9e rapidement. L\u2019accord (ou le refus) d\u00e9finitif interviendra un peu plus tard. Dans certains cas, les fonds pourront \u00eatre d\u00e9bloqu\u00e9s sous 48h.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">FAQ<\/h2>\n\n\n\n<div class=\"schema-faq wp-block-yoast-faq-block\"><div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1634915573706\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Qu&rsquo;est-ce que la loi Lagarde sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><meta charset=\"utf-8\"\/>La Loi Lagarde de juillet 2010 est venue poser de nouvelles r\u00e8gles en mati\u00e8re de pr\u00eat \u00e0 la consommation. Elle s&rsquo;applique aux cr\u00e9dits \u00e0 la consommation allant de 200 \u00e0 75 000 \u20ac et ayant une dur\u00e9e minimale de 3 mois. Elle a pour objectif, via une s\u00e9rie de mesures, de renforcer l\u2019information, la protection et la responsabilisation des consommateurs.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1634915353121\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Quels termes ont \u00e9t\u00e9 bannis par la loi Lagarde sur le cr\u00e9dit conso ?<\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\">La\u00a0loi Lagarde\u00a0interdit aux organismes de cr\u00e9dit et aux banques d&rsquo;utiliser\u00a0les\u00a0termes\u00a0\u00ab\u00a0cr\u00e9dit revolving\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0r\u00e9serve d&rsquo;argent\u00a0\u00bb dans le cadre d&rsquo;un cr\u00e9dit renouvelable.<\/p> <\/div> <div class=\"schema-faq-section\" id=\"faq-question-1634915486138\"><h3 class=\"schema-faq-question my-0 font-semibold\">Que change la loi Lagarde sur le cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ? <\/h3> <p class=\"schema-faq-answer\"><strong>La loi Lagarde de 2010 est venu : <br\/><\/strong><br\/>&#8211; doubler le d\u00e9lai de r\u00e9tractation (de 7 \u00e0 14 jours) ;<br\/>&#8211; limiter la dur\u00e9e maximale de remboursement d&rsquo;un cr\u00e9dit renouvelable \u00e0 3 ans maximum pour une somme inf\u00e9rieure \u00e0 3 000 \u20ac (jusqu&rsquo;\u00e0 5 ans au-del\u00e0) ; <br\/>&#8211; autoriser l'emprunteur \u00e0 choisir l&rsquo;assurance de pr\u00eat de\u00a0son\u00a0choix (principe de la d\u00e9l\u00e9gation d&rsquo;assurance).<br\/><\/p> <\/div> <\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Que dit la loi Lagarde \u00e0 propos du pr\u00eat \u00e0 la consommation ? 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