{"id":6079,"date":"2015-04-22T14:40:17","date_gmt":"2015-04-22T13:40:17","guid":{"rendered":"http:\/\/reassurez-moi.fr\/guide\/?p=6079"},"modified":"2025-02-05T10:36:41","modified_gmt":"2025-02-05T09:36:41","slug":"insurtech","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/guide-preprod.top-secret-rm.com\/guide\/actualites\/insurtech","title":{"rendered":"Insurtech : la r\u00e9volution digitale de l&rsquo;assurance"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>L\u2019assurance en France ne semble pas encore tr\u00e8s bouscul\u00e9 par la d\u00e9ferlante digitale qui a fait trembler de nombreux secteurs \u00e0 travers le monde (Uber et les taxis, Airbnb et les h\u00f4tels, Facebook et les m\u00e9dias..). Plusieurs causes expliquent cela : une profession r\u00e8glement\u00e9e, un univers poussi\u00e9reux et une forte technicit\u00e9 m\u00e9tier structur\u00e9e autour de la mutualisation des risques. Pourtant, les avanc\u00e9es technologiques viennent offrir \u00e0 ce secteur des outils r\u00e9volutionnaires mais qui peuvent aussi fragiliser certains gros acteurs.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">L&rsquo;Insurtech : des innovations nombreuses<\/h2>\n\n\n\n<p><strong>L\u2019Insurtech<\/strong> (ou Assurtech pour les francophiles) vise \u00e0 modifier en profondeur le secteur et son impact est pr\u00e9sent sur toute la chaine de valeur. Tout d\u2019abord, la grande r\u00e9volution est d\u2019offrir aux utilisateurs (donc aux assur\u00e9s) une meilleure exp\u00e9rience client en amont de la souscription \u00e0 un contrat. On trouve les comparateurs d\u2019assurance mais aussi tous les sites d\u2019informations qui permettent de faire un choix objectif sur les garanties et les franchises. L&rsquo;avenir est maintenant de r\u00e9ussir \u00e0 offrir via un site internet une exp\u00e9rience qui couplerait le meilleur prix et le meilleur conseil. En effet une solution d&rsquo;assurance n&rsquo;est pas un billet d&rsquo;avion et le prix n&rsquo;est pas le seul argument que souhaitent les clients. Le digital a encore un chantier pour reproduire la qualit\u00e9 du conseil personnalis\u00e9 d&rsquo;un courtier ind\u00e9pendant avec les b\u00e9n\u00e9ficies qu&rsquo;on lui connait : comp\u00e9titivit\u00e9, imm\u00e9diat\u00e9, facilit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<p>On observe trois niveaux d&rsquo;innovation dans la distribution en ligne :<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li style=\"text-align: justify;\">les revendeurs de leads (comparateurs&#8230;)<\/li><li style=\"text-align: justify;\">les call centers (Direct Assurance, Santiane..)<\/li><li style=\"text-align: justify;\">les solutions 100% digital (acquisition, transformation, adh\u00e9sion)<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>L&rsquo;Insurtech vient aussi r\u00e9volutionner les formalit\u00e9s d\u2019adh\u00e9sion (par exemple Allianz et l\u2019assurance automobile enti\u00e8rement en ligne avec la signature \u00e9lectronique) afin de remplacer les liasses de documents d\u2019adh\u00e9sion par des process beaucoup plus rapides et simples. L&rsquo;autonomisation est une v\u00e9ritable aspiration des assur\u00e9s \u00e0 l&rsquo;\u00e9gal de ce qu&rsquo;ING a r\u00e9ussi dans la banque en ligne.<\/p>\n\n\n\n<p>Quand on sait que sur certains produits d\u2019assurance, les co\u00fbts de gestion repr\u00e9sentent pr\u00e8s de 10\/15% des primes, il y a un r\u00e9el int\u00e9r\u00eat afin de pouvoir diminuer les primes et\/ou am\u00e9liorer les garanties.<\/p>\n\n\n\n<p>Mais ce qui est le plus impactant c&rsquo;est la s\u00e9lection du risque est donc le Big Data est un enjeu majeur pour les assureurs. Pouvoir compiler des millions d&rsquo;informations pour mieux appr\u00e9hender le risque, affiner les prix et lutter contre la fraude. C&rsquo;est un r\u00e9el enjeu pour pouvoir mieux comprendre les nouvelles habitudes de consommation et les objets connect\u00e9s commencent \u00e0 devenir des outils int\u00e9ressants pour les actuaires. Une tarification ne serait plus uniquement statique mais vivante selon certains indicateurs.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Insurtech et \u00e9conomie collaborative<\/h2>\n\n\n\n<p>On entend aussi de plus en plus parler du crowdinsuring li\u00e9 \u00e0 l&rsquo;Insurtech. A l&rsquo;image d&rsquo;une tontine, les assur\u00e9s viendraient s&rsquo;assurer en peer to peer . \u00ab\u00a0<em>Je t&rsquo;assure, tu m&rsquo;assures et il n&rsquo;y a un flux financier que si un sinistre intervient\u00a0\u00bb<\/em>. La vraie difficult\u00e9 r\u00e9side dans le principe m\u00eame de l&rsquo;assurance qui est une mutualisation des risques et tout \u00e0 l\u2019inverse d&rsquo;un syst\u00e8me de peer to peer (contrairement \u00e0 un taxi en relation avec un passager ou un propri\u00e9taire d\u2019un appartement et un touriste). La seconde difficult\u00e9 r\u00e9side dans le probl\u00e8me de mon\u00e9tisation de la plate-forme qui mettrait cela en place car elle ne se r\u00e9mun\u00e8rerait seulement que sur les sinistres. Cela pose un vrai probl\u00e8me de tr\u00e9sorerie et c\u2019est pourquoi aucune de ces initiatives n\u2019a jamais encore vu le jour.<\/p>\n\n\n\n<p>Et une solution o\u00f9 les particuliers cotiseraient avec une redistribution des primes non utilis\u00e9es sous la forme d&rsquo;un baisse des primes ou une am\u00e9lioration des contrats ? Oui, excellente id\u00e9e mais cela existe en France depuis la r\u00e9volution fran\u00e7aise et cela s&rsquo;appelle une mutuelle ! Donc l&rsquo;innovation digitale n&rsquo;est pas trop de ce c\u00f4t\u00e9 l\u00e0 selon moi. Il y a beaucoup mieux \u00e0 faire en terme de cr\u00e9ativit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Qui va tirer profit de l&rsquo;Insurtech ?<\/h2>\n\n\n\n<p>Selon la ministre du Num\u00e9rique \u00ab<em>le march\u00e9 de l\u2019assurance fran\u00e7aise n\u2019est pas en retard en mati\u00e8re de num\u00e9rique<\/em>\u00bb. Cependant, les acteurs existants parlent beaucoup de num\u00e9rique mais souffrent de plusieurs freins \u00e0 l\u2019innovation. La bonne sant\u00e9 \u00e9conomique du secteur depuis des d\u00e9cennies est une des explications qui montrent pourquoi les directions n\u2019ont jamais r\u00e9ellement eu envie de bouleverser leurs organisations.<\/p>\n\n\n\n<p>Seuls de nouveaux entrants peuvent r\u00e9ellement faire bouger les lignes pour fortement innover dans l&rsquo;Insurtech. La facilit\u00e9 de d\u00e9velopper facilement des outils \u00e0 tr\u00e8s forte valeur ajout\u00e9e gr\u00e2ce aux frameworks actuels comme PHP montre la d\u00e9mocratisation de la technologie. Quelques d\u00e9veloppeurs peuvent cr\u00e9er en 6 mois des architectures techniques qu\u2019il fallait avant plusieurs ann\u00e9es \u00e0 cr\u00e9er pour des budgets colossaux. On peut citer Fluo dans les assurances voyages, Santiane dans la sant\u00e9 ou encore Assurone dans l&rsquo;automobile. Pour en savoir plus, voici un&nbsp;m\u00e9moire int\u00e9ressant&nbsp;sur le <a href=\"https:\/\/guide.reassurez-moi.fr\/guide\/wp-content\/uploads\/2016\/07\/Memoire-start-up-assurance.pdf\">business models des start-ups dans l\u2019assurance<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Par ailleurs, \u00e0 l&rsquo;instar de Climate Corporation (revendu 1 milliard en moins de 10 ans), de nouveaux produits peuvent \u00eatre cr\u00e9\u00e9s par des startups innovantes en proposant une solution globale (mod\u00e9lisation du risque, conception du produit, distribution et gestion des sinistres). Les nouveaux modes de consommation entrainent de nouveaux besoins.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour r\u00e9sumer,&nbsp;le premier b\u00e9n\u00e9ficiaire de l&rsquo;Insurtech est le consommateur final. L\u2019aversion des fran\u00e7ais vis \u00e0 vis de l\u2019assurance est un tr\u00e8s bon d\u00e9fi \u00e0 relever pour chacune de ces nouvelles soci\u00e9t\u00e9s digitales.<\/p>\n\n\n\n<p>Antoine Fruchard, fondateur de R\u00e9assurez-moi<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019assurance en France ne semble pas encore tr\u00e8s bouscul\u00e9 par la d\u00e9ferlante digitale qui a fait trembler de nombreux secteurs \u00e0 travers le monde (Uber et les taxis, Airbnb et les h\u00f4tels, Facebook et les m\u00e9dias..). 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